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租房子與買房子哪種比較有利 花敬群　

試算 一、 從成本概念而言
1. 買房子的成本：房價的利息支出加上設算利息。（例如房價700 萬，貸款500萬，利率7%，此時之貸款利息每年約35萬元。此 外，另兩百萬自備款的設算利息可簡單以定存利率5%計算，設算 成本每年10萬元。此外，房屋稅與地價稅每年合計約在1.5萬元左 右。另有利息支出抵扣之所得稅約4萬元（30萬*13%），合計成 本約41.5萬元。其中設算成本與稅金部份常被人們所忽略。）
 2. 預期增值或跌價：此項資料要視市場狀況而定，如果以近幾年平 均每年下跌一成的狀況而言，那麼每年的資產縮水所造成的成本 （或損失）則為70萬元；反之，在房價上漲時就另當別論。
 3. 租房子的成本：以目前行情而言，市價700萬元房子的年租金約25 萬元，另有租金抵扣之所得稅約為1.5萬元（12萬*13%），總成本 約23.5萬元。
 4. 顯然，在當前市場環境下，租房子的成本大概為買房子的1/2至1/5 之間，此情況至少在最近一兩年內不會有太大變動。

二、 利息下降之影響
1. 前述案例以7%作為平均利息基本上與當前水準相近。
2. 如果平均利息降至6%，定存利率降至4%，則購屋之總成本為30萬 +8萬+1.5萬-4萬＝35.5萬。租屋成本仍為23.5萬。
 3. 如果平均利息降至5%，定存利率降至3%，則購屋之總成本為25萬 +6萬+1.5萬-3萬（因利息支出僅25萬元）＝29.5萬。租屋成本仍為 23.5萬。
 4. 如果平均利息降至4%，定存利率降至2%，則購屋之總成本為20萬 +4萬+1.5萬-2.5萬＝23萬。租屋成本仍為23.5萬。
 5. 在假設租金不隨利息調降而降低的情況下，購屋貸款平均利率要 降至4%以下，購屋才相對有利。

三、 必須注意的是，前述之利息支出均不包含本金之償還，因此繳完 利息之後仍舊欠債500萬元，如果要加計本金之償還，則購屋支出每 年約需再增加20-25萬元左右。但因為此數字無法與租金支出相比 較，因此不另外討論。但對於「繳利息就能擁有房子，而繳房租房子 還是別人的」這種說法的討論，那就要加入本金償還的考量，此時二 者的比例關係將明顯提高。

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