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房貸筆記(青年首次購屋貸款、政府優惠貸款)

2007/12/24 09:17

什麼是貸款

 

 

指數型房貸利率之調整方式

指數型房貸指標利率:係以每年1、4、7、10月底末日之本行、臺灣銀行、合作金庫銀行、第一銀行、華南銀行及彰化銀行 等6家主要銀行之1年期定期儲蓄存款機動利率平均數為指標利率,並於每年2、5、8、11月之10日公告調整,遇例假日則順延至次1營業日。

指數型房貸利率  =  指數型房貸指標利率   +   固定加碼幅度

 

首次購屋貸款

如果是首購,就可以享有政府優惠
房貸200萬(限定一個房子最高200萬,年利率為2.xx%),其餘
不足的金額一般賣房子的都和銀行有配合,最高可貸八~九
成,利率約在2.7%左右,如果有負債,就必需看你的信用,
如有無遲繳、金額支出和收入的比例等等,如果不是有什麼
信用瑕疵因該都可以,銀行也想賺你的利息錢啊......

申請條件:

  • 年滿20至57歲之國民皆可申請。
  • 可提供房屋及其基地設定為第一順位抵押權為擔保品者。
  • 初次購屋者。

額度:

  • 臺北市:最高250萬元。
  • 臺北市以外地區:最高200萬元。

年限:

  • 最長可達二十年。

動撥方式及還款方式:

  • 一次全額撥貸:貸款本金一次核撥,撥貸後依年金法計算,按月平均攤還本息(月付金)。
  • 每月應繳金額以下列方式辦理:國內跨行匯款或郵政劃撥、本行櫃檯繳款、存款帳戶自動轉帳扣繳。

申請人向各銀行或保險機構提出申請首次購屋貸款,經其受理後,即將「有無自有住宅查詢書」寄送聯合徵 信中心或壽險公會,由其製作姓名、身分證號之媒體檔案,該單位並指派專人於每星期二、五將檔案送交本中心查調房屋稅籍資料,並同時取回已完成之資料清 單。(星期二之檔案,星期五取回;星期五之檔案,星期二取回)

 

申請資格限制 青年首購房貸最嚴

申請資格限制 青年首購房貸最嚴

記者莊瑞祥、李國煌/報導

各種政策性優惠房貸,各有不同的資格限制,民眾申貸前宜多留意。

例如行政院優惠房貸和青年首購低利貸款兩項,都必須年滿20歲才可申請;青年首購低利貸款是貸款利率最低,但條件也是最嚴格,貸款人必須與直系親屬 設籍於同一戶或是已有配偶,且本人、配偶、戶籍內直系親屬及其配偶均無自有住宅,也均未曾受政府輔助購建住宅,家庭年收入也有限制,才有申請資格。

至於公教人員購屋貸款,最基本的條件,是任公職並支領一般行政機關待遇滿一年,且按職等給予不同額度的貸款金額。

中信房屋提醒貸款人,青年首購低利貸款和公教人員購屋貸款,都限制不能與其他優惠貸款併用。青年首購低利貸款和勞工建購住宅貸款,則有申貸者本人和 親屬或配偶均未曾擁有過自有住宅的規定;行政院優惠房貸的申請資格雖較寬鬆,可是每人僅限申請一次,申貸人必須填具「未重複借款切結書」,一但被發現重複 申貸,不但取消其借款資格,且所借得的所有款項會追溯自貸款日起,改以承辦金融機構的一般購屋貸款利率計息收取。

【 2005-11-12 / 民生報 / A11版 / 理財熱線 】

 

想省息 首選政府優惠房貸

搭配固定房貸補足差額 規避升息風險

記者黃國棟/台北報導

申請房貸要如何搭配,才能足額申貸又省利息?大型銀行主管建議,以「政府優惠貸款」加上「固定房貸」組合,最能滿足房貸族需求。

依據信義房屋、永慶房屋等房仲業者的統計,國人平均償還房貸的期限為七至八年,在此前提下申請房貸時,除考量申貸額度,最重要的關鍵在於利率。

因此,大型行庫與壽險公司主管一致表示,申貸政府優惠房貸應列為第一優先,其次再依據不足額的部分,選擇固定房貸。

依照政府優惠房貸的申請標準,無論是否已有自用住宅,每位民眾都有一次資格,其中購屋地點位於台北市,申貸金額上限為250萬元、其他縣市為200萬元。

假使在具備三成自備款及申請優惠房貸後,仍不足額,才再考慮其他房貸商品。大型行庫主管舉例,若民眾購買台北市價值800萬元的房屋,在三成自備款240萬元,加上政府優惠房貸250萬元後,還有310萬元的差額。

此時選擇五至七年的固定房貸利率,不但可避免日後升息的利率風險,還能補足差額,可謂一舉兩得。

至於償還房貸策略,大型行庫主管說,「先還房貸利率高者」是不二法門,但因為搭配固定型房貸,同時又能把握在七至八年償還所有房貸,可先選擇攤還政府優惠房貸,這是因為優惠房貸利率仍是浮動式,在利率有可能持續升息的前提,可先優先償還。

惟大型行庫主管也說,一旦市場利率升息趨緩,民眾可立即向申貸銀行或壽險公司協商,提前償還較高的固定房貸部分,以確保達到省息目的。

【 2006-01-25 / 經濟日報 / B4版 / 不動產投資 】

 

以下是各種政府優惠貸款,是先前看過的資料,版主參考一下,利率那一部份已稍有變動,僅供參考之用.

*青年首購=>前七年依郵局二年期定儲利率計價,利率2.105%(現可能已調升一些),前七年利率保證不高於3%,起過3%以3%計;第八年起依郵局二年期定儲利率加1%,利率約3.105%;額度最高為220萬,"不可"搭配其他政府優惠貸款。

*首次購屋=>依郵局二年期定儲利率加0.875%,目前利率約2.98%(不確定),額度北市250其它縣市200,可搭配其他政府優惠貸款,青年首購除外。

*勞貸=>依郵局二年期定儲利率加0.575%,目前利率約2.68%(不確定),,額度最高220萬,可搭配其他政府優惠貸款,青年首購除外。


*公教貸款=>利率依郵局二年期定儲利率加0.365%,目前利率約2.47%(不確定),,貸款額度簡任  220萬元,薦任  180萬元,委任  150萬元,可搭配其他政府優惠貸款,青年首購除外。

**青年首購不得搭配其他政府優惠貸款,如果被發現重複申請兩者,皆會被取消資格


問:我想買板橋的房子    所以貸款也只能貸220萬?
  假如不足部分    是否可以超貸?
  還是只能在和銀行信貸?

信貸利率比較高,不建議使用信貸,到等你找到你合意的房子時,不足的款跟建商的合作銀行貸(或自己找銀行)就好了,目前最常見到的搭配是政府首購優惠房貸+一般銀行房貸.至於各家銀行的房貸利率則須看客戶個人信用狀況及擔保品而定長期平均一般來說在2.8%~3.0%

如果真能申請到青優(青年首購)的話,建議用青優+一般銀行房貸應該還是比勞貸+首購優惠一點

問:假如我貸款成功    是否可把戶籍遷出    換我姐去辦?

可 能無法在同一年辦,建議姐姐可以申請勞貸額度是220萬及首次購屋(北市約250,其它縣市約200)二樣搭配去申貸,其它不夠的部份再跟銀行申請(銀行 雖然前二年利率看起來比前敍述的二樣優惠利率還低,但第三年起就會調很高).另  ,可以去詢問縣市政府,有沒有其它縣府補助方案,相信那融資的利率也很低.

此外,勞貸可以先申請放著,有緩衝期,等買到房子再開始使用......申請核淮不用也可以.所以請姐姐先去申請,畢竟這還是目前市場上普遍來說可以申請的較便宜政府優惠房貸.

 

政府優惠貸款

利率
貸款額度
貸款年限
寬限期
實施期間
5%
220萬
30年
5年
符合對象
1) 中華民國國民年滿二十歲,在當地設有戶籍者。
2) 與直系親屬設籍於同一戶或有配偶者。(國安國宅單身者可申購)。
3) 本人、配偶、戶籍內之直系親屬及其配偶均無自用住宅者。
4) 符合行政院公告之收入較低家庭標準者(89年標準為台灣省94萬元,台北市140萬元,高雄市109萬元)本人、配偶、戶籍內之直系親屬及其配偶均未曾受政府輔助購(建)住宅者。
條件
1) 八十八年一月一日起購屋簽約者,貸款額度提高為二二○萬,八十九年度貸款額度二二○萬,八十九年利率為年息百分之五。超過國民住宅基金提供部分,利率按訂約時承辦國民住宅貸款業務銀行所提供貸款之利率(八十九年為百分之七.八七五)計算。
2) 國民住宅貸款之本息償還年限,最長為三十年。
3) 可選擇自撥付貸款之次月起,一年至五年內付息不還本或是自前款付息不還本期滿之次月起,按月均等償還本息。
4) 國宅住戶於住滿兩年後可申請轉售,承受人亦可續借國宅貸款餘額。
※ 每年均受理申請屬經常性辦理貸款。
利率
貸款額度
貸款年限
寬限期
實施期間
5%
220萬
30年
5年
符合對象
1) 年滿二十歲,在當地設有戶籍者。( 台北市需設籍滿三年,高雄市需設籍滿一年,台灣省無設籍年限之限制。)
2) 與直系親屬設籍於同一戶或有配偶者。
3) 本人、配偶、戶籍內之直系親屬及其配偶均無自有住宅。
4) 符合行政院公告之收入較低家庭標準者。
5) 本人、配偶、戶籍內之直系親屬及其配偶均未曾受政府輔助購(建)住宅者。
條件
1) 每戶貸款最高限額為220萬元。 2) 償還年限最長為30年。
3) 利率:由內政部、直轄市主管機關與承辦貸款銀行議定,其中優惠貸款之利率比照國民住宅基金提供部分利率,其利息差額由政府補貼。。
4) 名額因地區不同而有差異,在不超過名額的情況下,只要申請符合資格即不必抽籤,若超過名額則須抽籤辦理。
※ 每年均受理申請屬經常性辦理貸款。
利率
貸款額度
貸款年限
寬限期
實施期間
5%
220萬
30年
5年
符合對象
1) 年滿20歲。 2) 有配偶之勞工,本人、配偶及子女名下皆無住宅;無配偶者,本人須與直系親屬同住,且名下均無住宅。
3) 勞保總年資在七年以上或勞保年資五年以上任現兩年以上者。
4) 無自用住宅。
5) 單身者須年滿四十歲以上之現職勞工,可單獨申請。
條件
1) 每戶最高貸款金額為220萬元。 2) 利率部份依照國民住宅貸款優惠利率計算。 3) 貸款年限不超過30年。
4) 貸行庫承作超過本貸款220萬元以上之超額貸款部份,其利率得配合該行庫首次購屋優惠利率放貸,且最高應不得超過台灣土地銀行基本放款利率加三碼半計息。
※ 每年均受理申請屬經常性辦理貸款。
將採取「評點制」取代現有抽籤制,評點項目包括家庭年所得狀況、不動產狀況、勞保年資狀況、工作年資狀況、家庭眷口數及弱勢勞工等六項。( 預計今年九月實施)
利率
貸款額度
貸款年限
寬限期
實施期間
3.50%
150-240萬
20年
5年
符合對象
1) 中央各機關、學校編制內,任有給公職滿一年,並支領一般行政機關待遇之公教之員。
2) )申請人或配偶未曾獲政府各類輔助購置住宅,不論已曾辦妥貸款手續或已否清償者。
3) 申請人及配偶同為公教人員,以輔助購置一戶住宅為限。
條件
1) 貸款標準,按本職等為特任最高240萬元,簡任官為220萬元,荐任官180萬元,委任官(雇員、駐衛警察)最高150萬元。
2) 貸款利率為3.5%,但若貸款人於獲配貸款後,調往實施用人費率事業機構,應由原服務機關、學校通知其本人與貸款行庫及住福會,其自行負擔之貸款利率,比照國民住宅貸款利率辦理。若服務機關改為民營化,則住福會自民營化之日起不再補貼其貸款利息。
3) 貸款期限為20年。

※ 每年均受理申請屬經常性辦理貸款。

 

與保險公司配合貸款

一般房貸承貸的成數高低決定在貸款者的條件與房屋本身條件,如果信用良好,銀行也會提供較優的利率;如果向壽險公司辦理房貸,而本身也是該壽險公司的保戶,則在利率上也會得到減碼的機會;所以使用者可以先考量自身條件後,再慢慢來挑選適合自己的房貸組合。

 

貸款費用

「薪凍」時代的來臨,市場利率持續往上升,對於已有房貸壓力的人要怎麼為自己省錢呢?選擇低利率的房貸可使民眾省下一筆不少的利息費用。決定轉貸前,先就中間所產生的費用問題來評估,一般來說銀行業者會收取的轉貸
費用包括:

一、代書費:設定費每件三千五百元、塗銷費每件一千元,總共約四千五百元。

二、地政規費:申貸金額×一.二%。

三、房屋鑑價費:約三千到五千元不等。

四、銀行代償費:約三千到起千元不等。

五、違約金:每個月攤還房貸本息作為計算單位,收取二至三倍的違約金。

 

貸款「部份清償」及「全部清償」以及「違約金」

房屋契約中都會註明提前還款的處置方式,但這項規定銀行行員不見得會主動告知,提前還款一般可分為
「部份清償」「全部清償」二種;

「部份還款」是指當申貸者有能力提前清償部份貸款(例如年終獎金),主動多繳本金金額,以縮短還款時間

「全部還清」則是當購屋者想轉貸時,利用新申請銀行的新貸款清償舊貸款;對於提前還款的客戶,各家銀行規定都不盡相同,大多採收取還款金額1﹪做為 違約金;至於「全部還清」者最重的違約金計算方式,一是依每月房貸本利攤還金額來作為罰款金額,二是按照每個月攤還房貸本息作為計算單位,收取二至三倍的 違約金。

因此,最好選擇提供固定利率、又沒有提前還款違約金限制的銀行,可讓自己擁有更彈性的還款空間與違約金產生。

當房貸利率有變動時 需依約定方式告知房貸戶

房屋貸款的定型化契約中,消費者最好也在契約中加註當銀行調整房貸利率時的告知方式,約定告知方式包含電話通知、簡訊通知、書面通知、 電子郵件、存摺登錄、繳息收據列印、自動櫃員機螢幕顯示或報紙公告等,房屋貸款的定型化契約中還規定,當基放利率(或基準利率、指數房貸利率)調整時,必 需事先告消費者,否則一旦利率調升時,仍按原約定利率計算利息、遲延利息;而利率調降時,則按調降之利率計算利息、遲延利息。

另外,民眾須注意,一般而言,
利率調整公告日與實際登錄或收受通知日仍會有時間上的落差。

 

未明確標示合約中之規定,而銀行業者收取降息手續費將開罰!

據消保官表示,銀行業者與客戶在簽訂合約時,如果沒有特別約定利率調降時要收取手續費的規定,則銀行業者不得自行向客戶收取一定比例之手續費;若有案例發生時,消費者可向消保官申訴。銀行業者執意向客戶收取調降利率的手續費將違反公平交易法的規定,可處以5萬元以上,2500萬元以下的罰款。

 

房貸的利息可以扣稅嗎?

可以。

財政部台灣省北區國稅局表示,綜合所得稅納稅義務人辦理結算申報時,如係採用列舉申報購屋借款利息扣除額,依據所得稅法規定納稅義務人購買自用住宅,向金融機構借款所支付之利息,其每一申報戶以一屋為限,每年扣除數額最多30萬元

不過,辦理列舉申報購屋借款利息扣除額,必須符合已辦理戶籍登記,且本人、配偶及受扶養親屬有居住之實,才可列報,提醒納稅義務人特別注意。

國稅局表示,最近發生一案例,納稅義務人因未辦理房屋戶籍登記,因此,在申請列報購屋借款利息扣除額,被國稅局拒絕,並要求補稅並罰款,納稅義務人 不服,申經復查、訴願均遭駁回,猶表不服,後來經台北高等行政法院判決,以納稅義務人雖舉證證明僅有一處自用住宅,並有居住該址之事實,並無逃漏稅之嫌, 但依穩定,購屋借款利息之扣除,必須是納稅義務人本人、配偶或受扶養親屬於申報年度在該地址辦竣戶籍登記,因此,法院判決納稅義務人敗訴,依規定要須補 稅,並處以罰款。

國稅局表示,依稅法規定,列舉購屋借款利息特別扣除額,必須符合下列各要件:

一、以納稅義務人本人、配偶或受扶養親屬名義登記為其所有。
二、納稅義務人本人、配偶或受扶養親屬於申報年度在該地址辦竣戶籍登記,且無出租或供營業使用。
三、取具向金融機構辦理房屋購置貸款所支付當年度利息單據。

三者缺一不可,因此,國稅局呼籲納稅義務人,購屋借款利息之扣除,不僅要有居住該屋之事實,還需辦理戶籍登記,國稅局才可以核實認列。


 

資料參考:http://www.etwarm.com.tw/loan/

http://money.udn.com/house/issue/Firsttimebuyer/news_i.shtml

Posted by sleepingwolf at 痞客邦 PIXNET 留言(3) 引用(1) 人氣()


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  • 兼職時間 創造倍增收入

    <p>本文引用自<a href="http://sleepingwolf.pixnet.net/blog/post/20112805">sleepingwolf - 房貸筆記(青年首次購屋貸款、政府優

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  • 劉少傑
  • 你好阿..


    大家..好

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