轉:利率升升不息 何種房貸利率最划算?

2007/12/25 13:43
利率升升不息 何種房貸利率最划算?

2007-11-01

 

 

 

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G5 Capital Management, Ltd.
S-2

  人生中擁有一棟屬於自己的房子是大多數人的願望,然而購買房子需要的資金並非普通人能負擔,一般都是透過向銀行借款,以支付長達 10年,甚至20年以上的「房貸」,而各家銀行的房貸種類繁多,在選擇貸款銀行與種類時要瞭解自身需求。目前最常見的房貸利率有以下幾種類型:

  指數型房貸 指數型是以一年期定期儲蓄存款固定利率作為計價基礎,並「固定加碼幅度」,最大特色就是房貸利率通常前兩年的利率較低,第三年開始隨著市場定儲利率浮動調整。

  因為指數型房貸的利率前低後高,適合兩三年內轉手的投資客,投資客可達到先省為快的效果。但在升息趨緩之際,低利期間只有前兩年, 第三年起就要面對升息的考驗,而且長期而言,在指數型房貸期間的平均利率將較一價到底型房貸高,議價條件較差的房貸戶,通常房貸一繳就是十年以上,指數型 房貸就較不適合需要長期借貸的房貸戶。

  一段式房貸 ( 又稱「一價到底型房貸」)或分段式房貸 一段式跟分段與指數型類似,也是以定儲利率加碼計算,只是加碼的部分不同,此外,貸款期間一段式房貸從頭到尾的利率加碼都固定,而分段式通常分首半年、七到二十四個月和兩年等三段不同加碼利率,通常以首半年最為優惠。

  一段式一開始雖然感覺比分段式利率較高,但通常第三年後分段式利率會明顯比一段式較高,這是要特別注意的地方。因此如果考慮未來市場利率走升,「一段式」房貸,因為加碼幅度固定,對打算與房貸長期奮鬥20年的房貸族,其實是不錯的選擇。

  長天期固定利率房貸 長天期固定利率型,顧名思義,是將貸款期間的利率,在一段期間內設定為固定值,不管市場利率怎麼變動,房貸利率都以該固定值來計算;相對的,當利率下降 時,也無法享受到利率調降的機動性與公平性。所以之前利率處於低檔時,固定利率型受到購屋者的普遍冷落,直到利率緩步走揚,才變成消費者的避險工具。

  更進一步來看,固定利率型房貸雖然在某種程度上確保了利率升息的風險,但也因銀行吸收了民眾所承擔的風險,所以必須以較高利率或增 加手續費來彌補,而且貸款者可能還要支付相關申辦費用。另外,如果貸款人在貸款期內想提前還款,或是想要把固定利率轉換為浮動利率,都需要繳納一定違約 金。

  另外,若是有意辦理轉貸的消費者,不妨先重新審閱合約,仔細算一下轉貸成本,如違約金、開辦費、估價費、代書費及設定規費等,省下來的利息差是否足以負擔轉貸成本,若成本太高,倒不如回頭與原往來銀行議價,爭取降息空間。

  因此,建議貸款購屋前,應視自身需求、還款能力及風險考量,選擇最有利的方案,在計息方式與還款方式二者中取得平衡,貸款前做好功課。

 

來源:http://www.newfinancialworld.com/news.php?id=479

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