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月入9萬新婚夫婦 買車、購屋 一年搞定 |
| 本資料由 理財周刊 提供。第 329 期 |
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購屋優先考慮地段 11月19日，黃品傑、羅儀萍這對相戀3年的佳偶終於結為連理，兩人歡天喜地搬進在竹北租賃的套房，開始過著屬於兩人的新婚生活。11月26日，是他們婚後的第一個周末，午後，兩人在8坪大的套房裡，倚著彼此觀看電視影集，放鬆一下籌備婚禮的疲憊；然而，他們並沒有完全沉浸在婚禮的浪漫，廣告時間裡，他們不斷交換對於明年買車、買屋的想法。
96年，對他們來說，是充滿許多計畫的一年，為了維持一個家庭必要的生活模式，車子、房子，還有孩子，這些全都要一筆錢……。
「我們現在開的車是弟弟的車，」羅儀萍說，「但是這樣借下去，也不是辦法，還是要買輛車比較方便。」已經晉升為「黃太太」的她，不免想到未來採買家庭用品，還有回彰化婆家、苗栗娘家時，缺了一輛車，實在很不方便。於是購車這件事，就成了黃氏夫婦夢想清單的第一件。
購屋計畫也是這對小倆口的夢想之一。黃品傑從去年開始，就陪著朋友到處看房子，他的朋友多是購買預售屋，包括新竹的公道五路的新興開發區，還有竹北一帶的房子。
然而，他心目中的買屋地段，卻跟朋友大不相同；他說，因為自己是首購族，為了將來孩子大了換屋時，房屋依舊保值、轉手容易，所以就算是咬著牙，也要買下靠近新竹市區、未來能夠增值的房子，即使是中古屋，或是較小的房子都無所謂。他盤算著：由於他在竹科上班，清大、交大附近的房子是他的首選。
身為男主人的黃品傑說，他計畫明年就去訂房子，目前正積極尋覓適合的產品。如果將來買的是預售屋，3年內就可以入住，正式晉升為有殼階級，否則屆時有孩子、沒房子，一家擠在小套房裡，全家的生活品質會受到影響；再者，與其每個月繳8,000元的房租給房東，不如趁早把房租轉為房貸，只要繳得比房租多一些錢，就可以自己當主人。 |
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保守面對自己的財務能力 有人說，聯發科是上市櫃IC設計公司的股王，而晨星半導體是未上市的股王。在「地下股王」的企業上班，是否會因此想要購買大房子？黃品傑說，他到任才一個月，應該也沒什麼年終獎金，更不寄望會有股票分紅，他認為到未上市公司工作，不要過度期待這部分的年收入，所做的財務計畫會比較周全。
至於生育小孩這部分，這對夫妻倒是很平常心，希望孩子接受一般的公立教育即可，至於未來是否計畫送孩子出國留學深造，暫時不放在夢想清單裡。
在婚紗照的旁邊，正擺著一台計算機，小倆口開始計算著未來。「我明年都不會再買衣服，我也要先生省著花，」愛漂亮的羅儀萍，沒有新嫁娘的浪漫幻想，只有理財夢想的規畫。為了車子和房子，和一個理想家庭的未來，他們已有決心和勇氣縮衣節食。只是，他們心中仍有些不安：要達成這麼多的夢想，會不會太貪心？明年起，他們的財務狀況，禁得起這些龐大的支出嗎？ |
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買預售屋 經濟壓力會較小 首先，我要祝福這對新人，由於他們在婚前做了很多財務上的規畫，而且也擁有具體的目標，所以明年買車、買房都不是問題。看到他們沒有消費性債務，而且成家後的財務明細做得很清楚，十分難能可貴，這是很多年輕夫婦做不到的。
以他們夫妻有固定收入，家庭沒有負債來看，每個月的淨儲蓄約7,000元，雖然跟會也是一項投資，但是暫以支出的方式去計算。
以他們所有的資產，明年買屋自備款預算約140萬元，加上買車50萬元來看，是沒有問題的，關鍵在於他們買的是預售屋，還是成屋。若是買預售屋，經濟壓力會較小，房貸可以在兩、三年後才分階段付。若購買新成屋或中古屋，就要從明年開始支付房貸，以8成貸款（560萬元）來看，每個月要繳房貸利息約1萬元。
至於這筆150萬元的定存，在明年到期的時候，以2％的利率來算，本利可達153萬元，可提供預售屋的自備款140萬元，加上活存、股票約13萬元，可以加買40萬元的車子。由於明年的孝親費用遞減，7月起就有2.7萬元的淨儲蓄，可以規畫每個月買2.5萬元的定時定額基金，但如果買的是中古屋，就要開始繳房貸，可降低定時定額基金的投資金額。而至於明年要給父母的紅包，就要先動用到活存。
前3年的房貸利息每月1~1.2萬元，第4年起若是薪水不增加，可能5,000元定期定額的錢，會無法支付；所以，這對新人未來幾年內薪資是否增加，會影響家庭財務的變化。 養第2個孩子前 收入得增加
以目前保母費的水準，加上育兒相關支出，約要2萬元；如果一兩年後小孩出生，會錢到期，剛好可以拿出來用沒有問題，但是如果3年後薪資無明顯增加，家庭的財務會很吃緊，所以在擁有第2個孩子前，家庭收入要達到10幾萬元比較保險。
我會建議這對夫妻買遞減型壽險房貸，也就是壽險與房貸綁在一起的套餐。這種房貸可依照個人的財務狀況，選擇保費較低的遞減型壽險房貸；還有，萬一家計負擔者有三長兩短，想多給家人一點保障者，則可考慮保費較高的平準型壽險房貸。它的好處是，即使在繳房貸期間，家計負擔者走了，壽險理賠金還可以把房貸繳清，對於其他家人不會形成經濟壓力。目前有多家大型銀行都有這樣的產品，我推薦黃氏夫婦可以去了解、比較。 |
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每月存5000元 30年可達1750萬 最後，我想補充的是，這對夫妻雖然還沒有退休金的規畫，我建議他們即使稍微辛苦點，每個月只投資5,000元購買基金，在12％的年平均報酬率情況下，30年後就有1,750萬元，是一筆很好的退休準備金。
就算存不到30年，可部分提出給孩子出國唸書，都是很理想的長期規畫。不要小看這一點錢，每個月的投資，長時間的累積加上複利的結果，就是一筆豐厚的財富。
其實家庭在選擇房貸的時候，多只會考慮到借款利率和借款成數，但是現在各家大銀行的房貸系列商品，是可以根據客戶的需求和狀況，去量身訂做一套專屬的房貸方案，所以我希望這對夫妻選擇房貸方案的時候，切記將個人與家庭的財務規畫內容，多和專業的理財專員討論。
目前各家銀行所推出結合理財與保險的多種房貸組合產品，從壽險型房貸、抵利型房貸、理財型房貸等都有，其實選擇適合自己的產品，不僅可減輕利息負擔，而且比單筆「省息」的房貸，還要更有利。 |
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