學校沒教的理債觀念(三)別使用信用卡

銀行喜歡借錢給有錢人,越缺錢的越借不到。

年輕人在經歷了五年的理債生涯以後頭髮開始花白,逐漸踏入中年的他已經沒有資格再稱呼自己為年輕人了。這個準中年人有幸(或者不幸)從 240萬台幣的貸款掙扎出來,開始有了一點理財的小頭腦。以下,是他把一些觀察和發現整理起來提供大家參考。

◎銀行喜歡借錢給有錢人,越缺錢的越借不到

年輕人債務纏身時曾經有幾度遭到現金斷流問題,眼看著當月份就快過不下去了。然而,銀行是不可能再讓他貸款的,甚至當他拿著信用卡想去提款機預借現金以便撐過那個月份時,還發現提不出錢來。打電話到銀行去詢問,對方回答預借現金的功能被停止了。

年輕人含著眼淚對電話狂吼:要暫停預借現金你們也要提早通知我呀,我急用錢卻題不出來,你們想害死人呀!而這樣的狂吼沒有用,因為銀行內部是根據客戶的風險指標來運作這些功能的開啟或關閉。而他年紀輕輕卻高額負債,對銀行而言風險是太高了。

後來,當年輕人的財務狀況逐健全,信用卡預借現金功能又自動被銀行重新打開。然而他發誓不再使用,這個功能是萬惡的淵藪,碰都不要碰!只是,雖然他不去動用預借現金,銀行卻三天兩頭打電話來告訴他,現在貸款有優惠的利率,問他要不要貸款。

有時候,銀行甚至告訴他,他本月分的信用卡消費 x萬元,這些錢可以使用分期付款來償還,利息比使用循環信用還便宜。這個準中年人哭笑不得的回答對方,抱歉,我每一期的信用卡款一定還清,絕不使用循環信用,當然對於你提供的低利分期付款也沒興趣!

這種電話多到煩不勝煩,搞得他後來有對電話的那頭再次大喊:我再也不要跟銀行借錢了,不要再打這種電話給我了!他實在很懷疑,這家台灣最知名的銀行信用卡公司難道這麼缺業績嗎?然而,他當年負債時可是極不受銀行歡迎的對象呢,現在怎麼突然間被銀行追捧了?

◎使用信用卡會導致錯估自己的消費能力

他突然明白一個道理:銀行喜歡借錢給有錢人,越沒有錢的人越借不到錢!因此,當你越不需要錢的時候,就越能跟銀行討價還價借到低利息的錢。反之,當你越需要錢的時候,就越可能為了借錢付出較高利息。因此,千萬別讓自己變得需要錢,否則對銀行就討不到便宜!

要如何才能做到讓自己「不需要錢」?很簡單,停止使用信用卡。準中年人目前的信用卡剪到剩一張,主要是為了方便。他每次刷卡較大筆的金額後就會去存錢:把這次刷卡的金額預先存入信用卡中。因此每個月拿到帳單時幾乎都不需要再繳錢,因為預付的錢已經抵扣了。

一定要弄清楚信用卡的用途是讓人方便,而不是讓人擴張信用透支消費的!這位準中年人厲行這個消費習慣,可稱得上是銀行又愛又恨的客戶。恨的是銀行幾乎佔不到這個客戶的便宜,愛的是,償債能力如此頑強的好客戶要去哪裡找?當然要想辦法借錢給他!

當準中年人的交遊越來越廣闊時,他發現有錢人喜歡用現金交易。這些人有錢不是沒道理的,事實上,使用現金交易容易掌握自己的現金流,從而幫助你守住財富。信用卡的問題在於,你以為手上還有很多現金,於是把這些現金花掉,卻沒想到信用卡帳單來了還要繳錢。

長期使用信用卡會導致你錯估自己的消費能力。而當你貪圖那個紅利積點可以換贈品的時候,你的現金流卻一點一點的流失而毫無知覺。偶一為之的循環信用往往更是長期負債的開始,很多卡奴就是這樣養成的。停止使用信用卡,這長期將使你不再需要借錢。

◎釐清自己與親人的財務關係

上班族的薪水該怎麼處理?準中年人也有自己的看法。他把每個月薪水分成三部分,一是房租伙食交通保險通信等生活基本開銷,二個是提撥出來放到銀行存款,三是提撥出來給父母親未來的醫藥費存款。這些錢分別存在三個銀行,最後面兩個銀行的錢,基本上是只存不提。

給自己的存款以及給父母親的存款一定要分開。很多上班族以為自己每月薪水足夠應付生活,但沒想到幾年後父母親身體開始有病痛需要長期就醫,原本的薪水用來應付生活突然很吃力。這是因為在自己有能力時,「忘記」替父母親存款,以至於需要的時候拿不出錢來。

切記,你現在不存,以後就沒有。

很多年輕上班族將自己的薪水一部份交給父母親。這在準中年人的看法裡頗不以為然。事實上,準中年人已經看太多理財智商根本為零的上個世代長輩,兒女把錢交給他們,他們最後也是敗給了股市。與其將薪水交給理財智商為零的長輩,還不如幫他們存起來以後當醫藥費。

準中年人也將這個概念教育他自己的父母親。有時候長輩來跟他要錢想投入股市,他就會從這個「父母親未來醫藥費存款」中提款出來給長輩,然後告誡他們,這是你們未來的醫藥費,你現在用掉以後就沒有了。如果有幸從股市全身而退,請記得把錢存回來!

亞洲地區的父母親普遍有個壞習慣:把兒女當成財產來看。準中年人在滿18歲時,身分證就被父親拿去開人頭戶炒股票。這在台灣是非常普遍的,很多年輕人根本不知道自己的身分證被父母親拿去幹甚麼用。他在25歲時為此跟家人鬧了革命,把所有名下的人頭戶全數關閉。

幸好他在25歲做了這個事,否則他在30歲的境遇恐怕不這麼輕鬆了。

◎這個故事告訴我們。。。(很遺憾,學校為什麼不教?)

- 把信用卡當成現金來用,今天刷一萬明天就去還一萬,不要等帳單來才還。如果沒有把握做到就別用,因為你會掌握不住自己的現金流。

- 銀行喜歡借錢給有錢人,越缺錢的人越借不到。請讓自己變成不需要借錢的人,讓銀行愛死你,這樣你就可以用越低的利息借錢。

- 普通上班族的薪水一定要提撥出兩分存款,一份給自己,一份給未來的父母親(醫藥費)。你現在不存,以後就沒有。

- 財務獨立,從切割自己的財務與家人的財務開始。你的錢不是不給父母親,而是幫他們存起來,因為他們根本不會理財。(文:黃紹麟

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