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轉：理財績效多出40％ 女人比男人更會理財的秘密 2007/05/24 17:29理財績效多出40％ 女人比男人更會理財的秘密█撰文／歐陽善玲、謝春滿
一般刻板印象，投資市場是男人的天下。但這並不代表男性在投資理財上，會有比女性較佳的績效。根據調查顯示，女性年平均報酬率超過21％，男性是15％，女性理財績效比男性超過40％，關鍵因素是什麼？這40％的致勝關鍵，就在於女性常見的六項理財特質，因此不論性別，如果想要有更好的績效，就應謙虛地檢視自己，有沒有這六大特質，若能強化這些優點，您也可以多賺40％。
「男人投資，賺錢了就一直講；虧錢了，都不承認。」友邦投顧總經理楊智雅，與先生同在金融業工作，兩人財務獨立、各管各的，對投資理財也各有不同的想法，彼此「井水不犯河水」，相安無事。不過，誰才具有較好的投資能力？楊智雅一語道破：「男人只會炫耀賺錢的部分；一旦賠錢，就絕口不提！」
█誰說女人都是敗家女　愈來愈多女性比男性更懂得理財
楊智雅回憶，結婚前，就知道先生十分熱中股票投資，還與幾位大學死黨，共組「投資俱樂部」，會員從金融業到科技業都有。每次講電話，都在聊股票；每有聚會，講的還是股票。看他們研究、分析起個股煞有其事的樣子，楊智雅心想，「如果那麼神準，那手頭上的閒置資金，就可以翻好幾倍，豈不是太棒了！」
念頭一閃，楊智雅就把媽媽手上的閒錢，共五十萬元，交給老公代操。幻想著兩、三年後能滾出一百萬元，那媽媽一定非常高興。只是，時間一年年過去，從不見先生主動回報「戰績」。
前幾年，楊智雅一直懷抱希望，認為老公的投資策略，是放長線釣大魚，值得等待。但轉眼五年過去了，某天，楊智雅意外地看到股票對帳單，才知道原本投入的五十萬元，竟只剩下三、四十萬元。不但財富倍增夢想落空，還倒賠二、三成本金。深入了解後更發現，這五年投資過程中，先生的獲利累積金額從沒超過五十萬元，還不如乖乖放在銀行賺點定存利息。她看了後，就決定要求先生把股票全部出清，連零股都不要留。
「我相當狐疑，因為聽到他跟別人講，都是獲利二、三成，怎麼拿我媽媽的錢操作，卻是這樣的結果？」楊智雅忍不住虧老公，「為什麼自己的投資都賺，別人的就賠？」從此之後，她再也不依賴先生，不但自己研究，還發展出一套符合自己個性的理財策略。
楊智雅的投資工具，以海外基金為主。相較於一般男性「贏錢得意，輸錢逃避」的態度，她認為，女性有較大的勇氣承認失敗，也會從錯誤中記取教訓。「九七年亞洲金融風暴，投資的台股基金虧損五成，金額高達百萬元。當下，我面對自己的錯誤，決定再也不碰台股基金。」
攤開楊智雅的投資標的，清一色都是海外基金，單筆及定時定額部位皆有。她將大部分資產，投入股票型基金中最穩健的全球組合基金，等於將風險分散、再分散；她還以定時定額參與拉丁美洲市場，利用時間分散風險概念，參與拉美長期成長潛力。
按照這樣的方式，這幾年她的獲利都在一○％以上，楊智雅滿意極了。現在，她一手操刀兩個寶貝女兒的教育基金，也累積出可觀的數字。「有時，先生嘴巴會念，女兒都比他有錢。但看著對帳單上的報酬率，我知道他很滿意，但卻從來不會讚美，說聲老婆好厲害！他覺得這一切，都是我比較幸運而已！」
其實，男性投資人要在市場上精益求精、獲取更高利潤，恐怕得先做到兩件事，第一、勇於面對自己的失敗；第二、坦然接受女性的成功。因為，讓男人不相信的是，有愈來愈多研究調查顯示，女性理財能力優於男性，且能獲得較高報酬。
國際投資人社團協會是最早針對性別差異，研究兩性投資績效的單位，他們早在十五年前就進行過一項調查，結果發現，過去五年以女性為主的投資俱樂部表現，比以男性為主的績效亮眼許多。
█男女投資績效評比　年平均報酬率女人高出男人四成
到了一九九九年，兩位美國教授Terrance Odean及Brad Barber進行一項為期六年的學術研究，發現在三萬五千名散戶中，女性的成績比男性佳，每年多出一．四％。
○一年及○五年，國際金融網站Digital Look進行一項調查，分析十萬個投資組合。結果發現兩段時間中，女性投資人表現皆超越男性。進一步比較，女性的投資組合平均報酬率達一八％，男性只有一一％。同期大盤指數上漲一三％，還高於男性操作成績。
再看一九九六年美國一份兩性投資績效調查顯示，女性年平均報酬率超過二一％，男性是一五％，女性的投資績效整整高出男性四成以上。如果將時間拉長來看，過去十二年，女性績效有九年比男性還好。
這意味著，一旦男性成功複製女性理財祕訣、並按部就班執行，每年將可為自己的投資組合，至少多賺四成。
所以，楊智雅每年獲利最少一○％的成績，顯然不是比較幸運而已。女性與生俱來多了一些男性相對缺乏的理財特質，包括不愛承受風險、挑選穩健標的，及長線布局特點，均值得所有投資人學習。《今周刊》歸納出六項女性理財特質，幫助男性投資人破解獲利可以多四成的性格密碼。（本文節錄自《今周刊》544期）
▓《今周刊》544期封面故事更多精采文章
◎封面故事：職業婦女花四年代夫還清3000萬／冷靜面對巨額債務 嚴設還款目標
◎封面故事：10大問題評量你的理財特質／修正四大致命傷 男性也能超越女性
◎企業最前線：商場上殺進殺出卻怕死當／政大企家班讓老闆盡折腰
◎老謝開講：西方股神 vs. 東方股神——當巴菲特對上李兆基
◎今周論壇：張永和：上海買屋長線報酬率可期 投資中國房市 只會買貴不會買錯
◎同步翻譯美國商周精采內容：節省成本戰勝道德疑慮／中國成西方藥商人體試驗工廠
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九道問題 挑對理專財富倍增 2007/04/30 14:51九道問題 挑對理專財富倍增雅虎奇摩電子報平台即將完全關閉，請您至今周刊網站，輸入e-mail，即可訂閱《今周刊》免費電子報。
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█撰文／鄧麗萍
你的理財專員是口若懸河，只顧推銷商品，還是會根據你的財務狀況及理財目標給你建議呢？找到一位好理專，就像幫自己找到財神爺，讓你
生財有道。選擇專業優質的理專，是理好財富的第一步。
遇到好的理財專員，就像遇見財神爺，不但能確保你交付的個人財產沒有後顧之憂，還可以幫財富大大增值呢！因此，慎選理專，是替財富把
關的第一步。選對理專，絕不是靠運氣，而是要稍微用一點心。
如何挑一位好理專，避免掉進理財陷阱呢？《今周刊》走訪多位財富管理銀行主管及理財專員，歸納出好理專的三大條件，教你先問九道問題
，讓你順利挑對理專，找到「財神爺」：
█了解基本條件
Ｑ1：您從事理專工作多久了？
Ｑ2：您擁有哪些證照？
Ｑ3：您曾換過幾家銀行？
進到財富管理中心，許多人都有賓至如歸的感覺，但這時候千萬別被殷勤的服務沖昏了頭，一定要先打探理專的背景，知己知彼，才能建立信
任感。
中國信託財富管理部副總經理隋榮欣指出，客戶是可以主動挑選理專的。很多客戶不曉得自己的權益，以為是被「分發」給某位理專，其實，
如果覺得自己跟理專不合，可以大膽向銀行反映，想換就換，不需要客氣。
第一次跟理專見面時，可以先探問理專的年資。匯豐銀行財富管理資深副總裁馬文玲建議，尋找一位服務年資三年以上理專，或者具有五年以
上金融相關經驗的資深理專來服務你。馬文玲透露，匯豐銀行現在聘用理專，還有「年齡須超過三十歲」的不成文規定呢！
年資代表資歷，擁有三年資歷的理專才能具備一定專業水準，至於資深理專，最好要有五年的年資，他們經歷過股市多空頭，更能正確幫忙投
資人做資產配置。《今周刊》與普羅財經進行的調查也發現，年資愈久的理專，相對達成客戶理財目標的報酬率也愈高。
除了詢問年資，客戶也可以詢問理專擁有哪些專業執照，雖然有證照不能完全代表理專的實力，但證照是主管機關的規定，代表理專「合格」
，仍是一種值得參考的客觀衡量標準。同時，別忘了詢問理專換過幾家銀行，如果理專異動頻繁，當你的基金賠錢時，他可能早已不知去向了
。
█測驗專業條件
Ｑ1：如果我目前有三百萬元的子女教育基金，您認為我該如何做資產配置？
Ｑ2：我選擇的商品及投資組合會不會賠錢？
Ｑ3：您的投資哲學是什麼？
永豐銀行財富金融處業務副理游瓊斐指出，好的理專會多花時間跟客戶聊天，先理解客戶需求，而非直接向客戶提出財富規畫建議。在挑選理
專時，可以先出幾道問題考驗理專，看他提出的資產配置是否端出不同的菜色。客戶甚至可以貨比三家，到不同的財富管理銀行詢問不同的理
專。
除了了解客戶需求，在介紹投資商品時，好理專不只是講好的部分，也會誠實且充分告知風險，按照程序逐一說明商品的屬性和波動幅度，讓
你做好應變的心理準備。
玉山銀行財富管理部襄理翁惠君認為，理專必須具備一定的專業度。專業度指的是對金融商品和投資市場的理解。她說，客戶必須多觀察理專
是否用功，探問理專的投資哲學，及對投資市場的基本認知及敏感度。
有些理專是業務出身，能言善道又八面玲瓏，但七竅通了六竅，就是專業一竅不通，對國際市場、基金公司及產品特色可能不甚了了，甚至向
客戶傳達錯誤資訊，很有可能導致你賠錢。
翁惠君說，詢問理專的投資哲學，能夠了解理專的投資思路有沒有邏輯，對投資是否有個人判斷，而不是「看了報紙資訊，就帶著客戶走。」
█看清人格特質
Ｑ1：您建議多久檢視一次投資組合？
Ｑ2：您認為何時應該轉換基金？
Ｑ3：如果我的基金賠錢，您會不會主動通知我？
好的理專，必須對客戶的資產有同理心。以業績為優先考量的理專，為達到手續費業績，沒事就叫你「買！買！買！」就不是真心替客戶著想
。
「你的錢，就是我的錢」，當理專把客戶辛苦累積出來的財富視如己出，就會充分理解客戶的理財需求及風險屬性，幫忙客戶挑選適合的投資
標的，並規畫資金用途，幫助客戶不斷獲利。
好理專必須有「雞婆」個性，匯豐銀行財富管理理財業務資深經理陸東奇指出，好的理專會幫忙客戶監督市場狀況，當景氣走下坡或存有風險
時，他都會主動告知客戶，而不是推銷新產品時才出現。
如今，財富管理銀行林立，理專滿街跑，好的理專為數不少，但也有理專讓客戶血本無歸。如何在芸芸理專當中，挑到好理專來幫自己理財，
已經成為管理財富最重要的一堂入門課了。（本文節錄自《今周刊》540期）
█《今周刊》「封面故事」單元更多精采內容：
◎全台首度評鑑 財富管理銀行排行榜／發現理財貴人
◎中信銀 勇奪最佳財富管理銀行／窺探天下第一理專的台前幕後
◎國泰世華 歐巴桑業績擊敗美女理專／拒當華麗一族 以專業取信客戶
◎永豐銀 商品多元化跑第一／客製化組合 有效提高報酬率
◎復華銀 榮登中部第一分行／博感情戰術 換零錢換出億元大戶

理財輕鬆學 2007/04/30 08:43理財輕鬆學 富蘭克林證券投顧發現，目前台灣投資人最關切莫過於海外投資的獲利機會、如何神定氣閒的面對M型社會的挑戰、為何有時投資會賠錢、以及如何量身訂做適合的資產配置。看起來很難，但其實並不然。股神巴菲特曾說：「致富無關於智力高低，也不需要高深的學問，只要冷靜，理財，持之以恆，再運用一些簡單的方法就可以成功」。富蘭克林證券投顧提醒投資人，財富並非一蹴可幾。因此，提早開始規劃理財、做好資產配置、全球化分散風險、並長期紀律的投資，才能一步一步的穩健致富。
富蘭克林彙總了投資人最關切的四大問題，並且提出建議：
投資海外基金的好處：
(1)團結投資人力量，共同掌握大企業的投資機會－以股神巴菲特管理的波克夏公司為例，目前每股高達109,400美元，換算成台幣相當於每股362.5萬台幣(彭博資訊，截至4/19，1美元兌換33.136元台幣)，一股價格可能就超過台北郊區的小套房價格，不見得每個人都買得起，但透過海外共同基金，卻可給予投資人用小錢就可以當世界級企業股東的機會。(2)掌握更多元化的投資機會－根據MSCI世界指數(截至4/16)，台灣股票市值比重約佔全球1%，若只投資台灣等同於放棄其他99%的投資機會。
適合投資的時間及方式：
M型社會最大的特色就是中產階級消失，貧富差距加大。為避免落入下層社會的危機，投資人應趁早開始投資，讓時間複利為投資人累積資產，提前為未來做充分的準備。一個簡單的投資方式就是定期定額。千萬不要輕忽小錢可能帶來的未來效益，現在透過定期定額投資海外基金，每月最低只要三~五千元，就可以同時達到儲蓄兼投資的功效。且每月分批進場還可以平均分攤成本，也免去投資人無從決定進場時點的煩惱。
應有的正確態度？
投資最害怕的莫過於感情用事。譬如說，「買低賣高」大家都知道，但是真正能夠執行的投資人卻不多，在資金飛逃而出的時候忍不住跟著殺出，在市場過熱的時候，卻最後一個跳進去。或是雖然已決定用定期定額扣款，卻在市場下滑時心驚膽跳，馬上停止扣款，錯失了攤平成本機會。因此，有紀律的長期投資是投資人必須要建立的重要觀念。
什麼是「資產配置」？
投資的成功與否，90%決定於資產配置。資產配置並不難，要點在於掌握核心和衛星資產的比重。以向日葵花為例，核心基金宛如花核心，是投資組合內最主要的配置，擔綱長期穩健的報酬與成長，衛星基金就宛如花瓣，可根據自己的風險屬性掌握具爆發潛力區域，如此便可達到進可攻退可守，平衡風險，才是好的投資組合。建議「核心基金」可以全球、歐美大型股、全球債券等為主，比重可達五成或更高。有了基本穩健的配置，再根據自己的風險屬性，做兩到三成的「衛星基金」配置，像是新興單一區域，例如拉丁美洲、東歐、泰國、韓國等，以掌握其爆發潛力。如此進可攻退可守，平衡風險，才是好的投資組合。
(富蘭克林投顧提供　2007/04/25)

新婚、先「有」後婚、分居、離婚怎麼報？ 夫妻節稅大作戰 2007/04/25 09:25新婚、先「有」後婚、分居、離婚怎麼報？ 夫妻節稅大作戰█撰文／蔡　典
離婚後納稅義務人從配偶處領取的贍養費，依稅法規定，是完全沒有任何所得稅負擔的，也不算一方對他方的贈與。
一對男女從相遇、相識，到攜手走上紅毯，必須經歷相當多的困難與挑戰，才能有情人終成眷屬。但事實上，一百對夫妻恐怕會有一百零一對都會告訴你，真正的挑戰其實是從結婚之後才真的開始。
事實上，報稅就是新婚夫婦共組家庭後，所要面對的重大挑戰之一，到底是「合併稅」？還是「分開稅」？哪種報稅方式較有利，國稅局的官員每年都會接到數不清的詢問電話。
官員解釋，這是因為稅法明定的報稅主體是以家庭為單位，也就是說，兩個原本獨立申報所得稅的男女，因為結婚的緣故，必須將他們的所得予以合併。這顯示，婚姻是一輩子的事，因此夫妻如何合併報稅的相關技巧，還是很值得納稅人好好學習。
█年初結婚享節稅效果
從稅法上來看，除了新婚夫婦在新婚年度還可以分別申報外（理論上分開申報可分別適用較低累進稅率），其他則一律只得合併申報。因此目前的夫妻所得的申報方式共有三種：
如果夫妻兩人的所得相當，可享受的免稅額與扣除額也類似的話，差別確實不大。
致遠會計事務所會計師許祺昌指出，如果夫妻兩人的其他所得大於夫妻兩人以外的免稅額和扣除額，則就以薪資低的人當納稅人。如果夫妻兩人的其他所得小於夫妻兩人以外的免稅額和扣除額，則可以薪資高的人當納稅人。
就是因為這樣的所得稅差異，讓許多擁有不錯收入，但深受累進稅率所苦的新婚夫婦，擁有不錯的節稅空間。
從許多新婚夫婦都會不約而同選擇新曆年的年初（農曆新年前）結婚而非年尾結婚，一方面是「討個老婆好過年的傳統觀念」使然，二方面選擇年初結婚，只不過是與前一年的年底差距幾天，但節稅效果卻能延續兩年，相當實惠。
「先上車後補票」已經不是新鮮事，但如何讓小baby名正言順，可就要仰賴父母的智慧了。小孩若是去年出生，今年才辦理結婚登記，那麼媽媽和小孩的關係在民法上不用確認，小孩就是讓媽媽申報為被扶養親屬。
但若生小孩和結婚登記是同年，則是和一般夫妻報稅方式相同，選擇對夫妻有利的合併或分開計稅。
█離婚贍養費不用算所得稅
國稅局官員在檢討「分居夫妻的報稅流程」後，認為對分居夫婦最好的報稅方式，就是雙方都在申報書上註明「已分居」，並且填上配偶姓名、身分證統一編號等等的基本資料，以方便稽徵機關用電腦歸戶核稅。而分居夫妻經核定有應補稅額者，稅捐稽徵機關可以依據納稅義務人之申請，根據所得比率，分別發單補稅。
至於新婚夫婦第一年可適用獨立申報的節稅優惠，對離婚夫妻也一樣適用。只要是在報稅年度的最後一天十二月三十一日前完成離婚登記，當年度就可以自由選擇要合併或是單獨申報。
離婚時如有兩個小孩，夫妻各自申報一個，誰也不吃虧；若只有一個小孩，在稅務考量下，以所得高者申報扶養子女的節稅效果較大；如果兩人都同時申報了，國稅局會以誰擁有監護權者優先。（轉載自《今周刊》特刊《二○○七省稅大作戰》）
█《今周刊》539期更多精采報導：
◎封面故事：全球電子業／6大商機&30大預測
◎封面故事：緊抓電子業6大機會／布局電子股5大族群
◎特別企劃：全台最賺錢的媽祖廟／大甲媽繞境滾出百億商機
◎征服股海：三大名家解析8000點後盤勢新局
◎今 選：Google、星巴克 都在用的賺錢公式
◎同步翻譯美國商周《BusinessWeek》精采內容：
家樂氏立家規 接班前先受兩年訓／拒絕空降 CEO

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轉：「無人性」投資法 理財不敗 2007/04/18 09:34「無人性」投資法 理財不敗每月省下三分之一薪水做理財規劃，你也可以翻身成為千萬身價上班族。█撰文／謝春滿
薪水不高，仍有致富夢想，專家提供薪水族一套不敗理財寶典，透過機械式投資法，定期定額投資基金，選擇好的標的，穩健操作，拉長投資時間，一樣可以達到致富目標。「最近開始看到一些上班族或軍公教人員，利用中午休息時間到銀行來做投資理財。」國泰世華投資信託處業務副理李振中透露他在第一線觀察到的現象。顯示現代上班族已經開始思考如何從微薄的薪水中，擠出一點錢來理財。
根據1111人力銀行調查，台灣的大學畢業生起薪普遍不高，剛進職場的新鮮人，起薪都在二萬五到三萬元之間，好不容易熬個幾年，薪水可能只有四、五萬元，得等到三、四十歲步入中高階，薪水才可能上漲到七、八萬元上下。
薪水普遍不高的情況下，三萬元的微薪族、月薪五萬元、七萬元的中高階主管，以及雙薪家庭，有什麼辦法可以讓財富增加呢？
█機械式投資法適合上班族
如果不懂股票或似懂非懂，過去投資的經驗賠多賺少，常常受到情緒左右，專家給你的建議是採取「無人性﹂的機械投資法。
匯豐銀行財富管理副總裁楊偉凱表示，所謂機械式投資法就是透過系統性的投資法，不論在高點或低點都必須投資，如此可以將風險降到最低，提高報酬率，投資共同基金即是個好方法，很適合上班族使用。
至於操作模式如何，李振中建議，薪水三萬元的人，扣除生活與保險的必要開支後，能存下的錢其實不多。若能存到一萬元，已經是不容易了，尤其是多數上班族都來自中南部，每月租屋的開銷相當大，若家住北部的上班族，能吃住家裡，當然是存錢的最佳方法。
假設每月存下一萬元，可以先買一、二檔基金，李振中建議以全球型的股票基金為優，若從二十五歲就開始投資，到了六十歲，以七．五％的報酬率計算，屆時會有二千多萬元財富，若是以一○％的報酬率計算，則會有三千多萬元資產。
用時間及複利賺取高報酬，李振中舉例，以全球型的股票基金為例，一年的報酬率在七％，三年可達二七％，十年可達一倍，時間為你賺進的財富是無形中增加的，但重點是要愈早開始效果愈好，且要有耐心。
█以全球型股票基金為主
月薪五萬元的上班族，可以提撥的錢較高，以三分之一計算的話，至少可以存下一萬五千元，建議投資二、三檔基金，仍以全球型的股票基金為主，同樣是以二十五歲開始、七．五％投資報酬率來計算，六十歲可達三千多萬元，報酬率一○％時，總財富可達四千八百萬元。
月薪七萬元的中高階主管，由於薪水較高，扣除生活費二萬元、房貸二萬元，可以省下近二分之一，這時投入的金額可以拉高到三萬元，建議可投資三到五檔基金，仍以全球型股票基金為主。同樣也是二十五歲投資，報酬率七．五％計算，六十歲時總財富可達六千多萬元，一○％的話可達九千多萬元。
至於十萬元的雙薪家庭，考量到剛結婚有房貸壓力，若小孩出生，開銷會隨之增加，因此以漸進式的方式投資，三十到四十歲每月投入一萬五千元，四十到五十歲每月三萬元，五至六十歲每月五萬元。
投資原則仍然不變，但是投資金額五萬元時，基金可增加到七檔左右。以報酬率七．五％推算，到六十歲會有二千九百萬元財富，一○％計算的話，會有四千三百萬元。
雖然都以全球型股票基金為主要投資標的，但是李振中建議，若個性積極、風險承受度較高的人，可適度搭配單一區域、單一國家、新興市場或單一產業(例如能源、原物料)基金，以賺取機會財。但個性保守的人，則建議搭配債券與平衡型基金，更為穩健。
剛開始對理財不熟悉的上班族，建議還是先以穩健型的全球型股票基金為主，但不要集中同一家基金公司，以分散風險。李振中強調，穩健型基金都是屬於核心資產，等到對理財有一定概念，可以嘗試投資部分衛星資產。
衛星資產指風險性較高、賺取機會財的標的，剛才提到的新興市場、單一國家、單一區域、單一產業的基金都在此列。
富邦銀行理財業務主任陳美玲建議，若定期定額投資積極型基金，例如單一國家、單一產業或新興市場，在報酬率達一五％至二○％時，可以先贖回，再單筆投資穩健型的全球型股票基金，或者，將獲利投入固定配息的債券基金。贖回之後，除非市場向下，否則仍可繼續定期定額扣款。
至於定期定額投資穩健的全球型股票基金，陳美玲建議贖回的門檻可以訂高一點，報酬率二○％至三○％才考慮贖回，贖回後的錢可以放固定配息的債券基金，但仍繼續扣款。
█風險性標的要停損、停利
李振中認為，若是屬於高風險的衛星投資，如單一國家或新興市場，波動很大，一定要記得停損停利，一旦市場向下，除了可以大筆贖回，並暫停扣款，以免市場持續向下，損失慘重，總之衛星資產高風險投資仍要操作，不是放任它一直扣款。
日盛投信投資處策略投資部協理許倍禎認為，原物料基金是低風險、抗通膨的標的，可以適度布局一○％，列為衛星資產配置。
統一投信副總游麗美認為，上班族除投資海外基金外，國內有些基金報酬率不錯，從二○○○年萬點行情反轉以來，若持續定期定額買進，到今年報酬率在五○％至一○○％之間，還是可以適當布局，不必刻意避開國內市場。
安德烈．科斯托蘭尼在《一個投機者的告白》書中提到「有錢的人，可以投機；錢少的人，不可以投機；根本沒錢的人，必須投機。﹂薪水族剛好介於錢少和沒錢之間，其實也不必投機，只要穩健踏實，從小額開始，拉長投資時間，一樣可以達到財富目標。（本文選錄自《今周刊》518期）

轉：不跟富爸爸2 2007/04/17 17:16不跟富爸爸2 施宣輝、施宣麟　用專業走出施振榮庇蔭父親 宏碁集團創辦人施振榮
「你將來想做什麼？」施振榮曾這樣問著兒子，施家兄弟在父親的創業精神下，創造出兩種和父親迥然不同的新事業。
【文／熊毅晰 攝影／黃明堂】創業的基因深植在施振榮與他兩個兒子體內。不同的是，施振榮的創業是由製造業起家，兩個兒子的創業則是從軟體和服務業起家。
「我創業是被逼的，」現年三十三歲、智輝研發公司總經理施宣輝，坐在桃園龍潭的渴望園區內，雙手一攤笑著表示。
原來，在施宣輝即將取得南加州大學電機博士學位時，有一次和父親施振榮聊天。「你將來想做什麼？」施振榮問。
施宣輝表示，目前還沒有想那麼多，「可能到學校教書吧！」
「那不錯啊，看到好的學生可以一起出來創業！」施振榮說。
「但也可能先到某家公司上班看看，」施宣輝回答。
「好啊，如果發現有好的同事團隊，也可以出來創業！」施振榮說。
經過這段父子對話，當場就讓施宣輝了解，儘管父親不說，但對兒子的創業期望可是相當高。
二○○四年，原本在宏碁集團體系下的IC設計公司揚智美國分公司任職的施宣輝，在聯發科收購揚智後，就回到台灣，在桃園龍潭渴望園區內創立了智輝研發公司，專門從事影音多媒體技術及軟體開發。施宣輝的專長就是多媒體信息處理。經過二年來的努力，智輝已經開發出二十多項獨特的影音處理技術專利和相關軟體產品。例如只要在電腦或DVD錄放影機上搭載智輝的技術和產品，在看球賽時，就能擁有進球路徑解說，以及慢動作解析等功能。
資本額從五百萬，一路增資到目前的三千萬，施宣輝創業二年多來仍未獲利。但目前智輝所開發出來的技術，在施振榮的居中穿針引線下，已有不少多媒體軟體大廠和DVD錄放機製造商，開始進行授權和測試。
施宣麟更具創業熱情
與哥哥比起來，比施宣輝小一歲的施宣麟，更顯熱衷創業。他創辦的智林運動行銷，不僅結合自己的興趣，跟哥哥一樣，老爸的影響力也是施宣麟不容錯過的好資源。
施宣麟曾經在國際管理集團（IMG）旗下的環球管理顧問公司任職，這是全球最大的運動行銷企業集團。二○○四年初，施宣麟自立門戶創立了智林，除了一百五十萬的創業資本額由老爸挹注外，熱衷贊助棒球、賽車、高爾夫的宏碁，當然也是施宣麟創業之初的主力客戶。
創業至今近三年的施宣麟，也不負父望，用專業走出「富爸爸」庇蔭。今年九月，只有六位員工的智林，就打敗某家外商廣告公司，搶下美國職棒大聯盟MLB（Major League Baseball）在台灣的商標行銷獨家代理權。
儘管與外表酷酷的哥哥比起來，私底下的施宣麟談笑間仍像位鄰家男孩，可一旦登場演出，在他身上已能窺見乃父當年推廣PC般的熱情與大將之風。十月四日，在台北市體育館大會議廳內，台灣大哥大委託智林運動行銷辦了一場高爾夫論壇。
智林出馬，這場論壇自有重量級嘉賓陣容。施振榮是當然成員外，包括富邦集團董事長蔡明忠、聯電名譽副董宣明智、知名高爾夫球國手謝敏男等，還有國內體壇的諸多要員都是座上佳賓，整場論壇「身價」十足。
施宣麟目前的創業成績，只能用獲利敵不過他對運動的熱情形容。從曹錦輝到「台灣之光」王建民相繼在美國職棒嶄露頭角，愈來愈多的國內企業重視運動行銷也讓智林開始小賺，但施宣麟轉身又把獲利投入「HOPE高爾夫希望工程」促進會的贊助上，所以施宣麟笑笑說，智林現在仍算是虧損的。施宣輝深受弟弟的創業熱情感動地說，「我想我很難做到像他那樣，興趣跟工作完全結合。」
在施家二兄弟身上，除了可以見到承襲父親的創業大志外，從小就採放任式教育的施振榮，也讓他們跟其他第二代的背景不太一樣。
施宣輝和施宣麟都不是從小就出國念書。不約而同都笑稱自己年輕時不愛念書的這對兄弟，分別念完國內的輔大應用數學系和淡江資訊管理系，當完兵後，才出國留學，但施宣輝後來卻出乎家人預料，在南加大拿了個電機博士回來。
施振榮的太太葉紫華說，施振榮由於工作太忙，因此對小孩都有補償心理。
「他（施振榮）從來不罵小孩，給零用錢方面也都是我在限制，」她笑著說，但施振榮和阿嬤（施振榮母親）都會背著她偷偷塞錢給小孩，「所以小孩教育，我是扮黑臉，施振榮扮白臉。」
不過，也多虧葉紫華這位「大掌櫃」，讓施家兄弟從小到現在創業，都有媽媽在為他們的財務把關。
台灣最聞名的「創業先生」，雖然有許多「施振榮經驗」對自己的小孩可能最直接受用，但施振榮給二位兒子的最終建議，還是，「Good luck！祝他們好運吧！」
本文選自　天下雜誌361期　封面故事：不跟富爸爸

轉：不跟富爸爸 2007/04/17 17:07不跟富爸爸【採訪／刁曼蓬．汪文豪　攝影／劉國泰】
牆上時鐘的指針掛在傍晚五時四十分，查黑中心辦公桌上的話機，傳出「陳老師」簡潔的廣播聲音：「各位同仁，今天可以準時下班。」忙於偵辦首長特支費使用情形的查黑中心成員，可以喘口氣，回家過正常生活。
這一、兩年，民眾對「陳瑞仁」產生印象，是從偵辦前金管會檢查局長李進誠涉入股市禿鷹案開始。他與這位同為檢察官出身的局長鬥智鬥法，最後用抓毒犯的傳統辦案技巧，偵破禿鷹集團放空股票的違法行為，讓李進誠百口莫辯。至今仍為司法界津津樂道。
最近，陳瑞仁偵辦陳水扁總統涉嫌用假發票報領國務機要費，起訴第一夫人吳淑珍，創下台灣法治史首例，更讓他被民眾封為「司法英雄」。
集眾多光環於一身，陳瑞仁卻更低調。對於讚美，只簡短地說，「我只是盡檢察官該盡的責任！」問他為何能在工作上堅持二十多年，有張大圓臉、今年五十歲的陳瑞仁卻又撥動眼鏡半開玩笑地說，「我一直想逃跑，很累耶。」
陳瑞仁偵辦國務機要費案期間，查黑中心所有同仁都忙著加班，整理一疊疊的發票資料。看到同仁如此辛苦，他約定案件結束後，要帶大家一起到新竹鄉下走走，分享他最嚮往的田園生活。
沒想到國務機要費案起訴後過幾天，他的新竹農宅就被狗仔隊拍攝曝光。
「看到自己不起眼的農宅被電視重覆播放曝光，『陳老師』既生氣又失落，因為那是他唯一擺脫城市喧囂，求得清靜的世外桃源，」一位查黑中心檢事官觀察。
在難得的輕鬆下，在司法界被敬稱為「陳老師」的陳瑞仁，接受《天下雜誌》記者的專訪。從偵辦股市禿鷹到政商權貴，陳瑞仁擔憂，一連串金融改革弊案衍生的財富重分配，會使台灣社會的貧富差距愈來愈大，窮人沒有機會翻身，最後會造成社會動盪。
以下為訪談紀要：
問：怎麼看待從黑金治國到財團治國？以及金管會這樣重要的單位，竟有官員涉入禿鷹事件？
答：我覺得當權者不一定會做壞事，但社會上有一群所謂的「壞人」，喜歡趨附權力。我們辦案，辦來辦去，都是這群人在做壞事。不管是誰當政，他們總能呼風喚雨。
權力會腐化，是因有這一群壞人，會趨附在權力底下，把當權者帶往壞的方向。
因此當權者要很小心，對於接近他的人要做出判斷。用人要得當，用到壞人，整個政權就完蛋了。
成立金管會是非常好的構想，其實可以發揮很大力量。不但老百姓、金融界，我們司法界也寄予厚望，以為金融秩序終於有一個專業機構來整頓。
我們檢察機關非常願意與金管會合作，但沒想到合作的第一個案子就是辦金管會的股市禿鷹！
對名、對利要看得開
問：在民主轉型過程中，檢察獨立扮演什麼重要角色？
答：檢察機關在社會轉型中，角色非常重要，因為每個當權者都想要駕御檢察機關。因此要有一部份檢察官對名、對利看得很開。
問：從一次金改到二次金改，弊端叢生，造成整個社會財富重分配，你如何看待？
答：金改過程中衍生的官商勾結，我們檢察官責無旁貸。但從我們經常與基層民眾接觸後，會擔心以後的貧富差距愈來愈大，因為所有的社會問題，就會從貧富差距開始。貧窮的人愈來愈沒有機會翻身，整個社會一定亂。
我們台灣以前最可愛的地方，就是每個人的機會平等。我們不像美國，是金字塔頂端五％到一○％的人來掌控。
記得在美國留學時出去玩，看到一個湖很漂亮，想要開車接近時，全部都被圍起來，成為私人的後院，只開放最醜的角度，給一般人欣賞。美國社會就讓人覺得不公平，貧富差距非常大。
不過金改過程，檢察官很難使得上力，涉及刑事責任的規範相當有限，只有背信、違反《商業會計法》、《證券交易法》等等，能夠切入的點不多。檢察機關對於金改弊端能使得上力的，就是抓住一個案子，然後很深入地去辦。
問：當行政、立法失能，一紙行政命令進行二次金改所衍生的弊端，可能藉由獨立的司法機關導正嗎？
答：嗯……（沉思），如果抓住適當的案子深入去辦，是有可能，但還是要抓到有政商掛勾的證據。
要具備偵辦金融弊案的能力，專業的辦案團隊必須先組織起來。辦案團隊不是只有檢察官，還要有其他專業領域的配合。像美國的檢察官就會與證交所、金管會合作。
期待金管會能趕快上軌道
其實兩、三年前，我們台灣也有機會可以好好處理這樣的問題，但是辦案團隊出現了問題，像金管會內自己就出現了禿鷹，這實在很可惜。假如這樣的合作機制能夠運作起來，找一、兩件金融弊案來辦，就可以有效導正金改過程產生的弊端。
我們真的期待金管會能趕快上軌道，因為現在的人事都還不安定。在位者要給人能夠長期下決策的感覺，而不只是暫時在位。就像我們現在新的檢察總長還沒產生，原來的檢察總長一直在請辭待命。
問：偵辦金融案件對檢察官的挑戰為何？
答：偵辦這類案件，追查資金流向，一旦到了境外，就斷掉了。這是我們最大的困難，我們跟外國的合作很有限，必須要克服。除了建立專業辦案團隊，還要有人在當前的外交困境下，想辦法突破，大力推動刑事互助合作機制才行。
問：是什麼力量讓你這樣堅持呀？
答：我一天到晚都想逃跑，因為實在很累呀。（笑著說）
國家要強大，就是大家要把本分做好，我覺得我們台灣人缺乏敬業精神。我只是想把我的Job做好，做檢察官要有像檢察官的樣子。
我的人生哲學很簡單，做什麼像什麼，只要每個人都在自己的工作崗位上，盡好自己的本分，這個國家一定強大。
問：檢察系統為何會菁蕪並存，有的檢察官清廉認真，但也有操守不佳的人，甚至受到重用呢？
答：有一些檢察官，不會辦案，但操守好，這不是第一流的檢察官；第一流的檢察官應該是操守好，能力也強。
另一種檢察官，辦案能力強、行政能力強，但是操守不好。這種人很會替長官打點一些事情。例如有的人家裡有人生病，到台大醫院要不到病床，這些檢察官一通電話，就有辦法幫人家安排床位。
如果當權者沒有這樣的認識，會覺得這種人很好用。所以我想是選人的時候選錯了。
一年預算只有七百萬
問：新的檢察總長無法產生，特偵組也無法成立，未來查黑中心何去何從？
答：我們也很傷腦筋呀，查黑中心的預算只編到今年十二月；一年預算只有七百萬，不講防止貪污，光是偵辦逃漏稅，追回來的金額就不知道有多少了，其實我們的投資報酬率很高哩。現在我們不知道法務部的政策為何，但最近一、兩個月的氣氛很詭異。執政黨會不會覺得查黑中心「養老鼠咬布袋」。
本來掃除黑金是民進黨上台最好的賣點，因為經濟搞不好，掃除黑金是最可以拿出來談的。現在說不定又把查黑中心視為眼中釘。
問：你如何看待品德與操守這件事？
答：大家都說司法官的品德、操守很重要，我認為金融界，尤其銀行家更是要重視這些。因為他們掌握很多資源，所以道德的要求也應該愈高。
現在金改出現這麼多的弊端，事後我們了解，很多人選都是選舉金主推薦的，這是最大的問題。
民主政治中，當選者要回饋抬轎的金主，這是必然的，但千萬不要用人事去回饋。你就算回饋一個工程，對國家的傷害還不會那樣大。
現在最可怕的是，如果用人事做回饋，例如用警察首長、金融職位，來當成對選舉金主抬轎的回饋，那就完了。那些人一旦出來，一定會配合個人政治利益。
身為國家領導者，必須要為國家著想，心中要以天下蒼生為念。如果要回饋，千萬不要用人事來回饋。
現在我們發現，好像金主推薦的人選都很有效耶，推薦的人都上了，事後出事的也都是這些人，讓真正優秀的技術官僚體系無法建立起來。
本文出自　天下雜誌361期　封面故事：不跟富爸爸

資產配置Asset Allocation 2007/03/29 15:48 

資產配置Asset Allocation

  周日到富鴻理財規劃公司對一些CFP™顧問，主講了一堂『資產配置Asset Allocation』，我整理了這些年閱讀過的資產配置Asset Allocation的期刊與書籍，從著名的『投資組合績效的決定因素』(那篇93.6%的文章)，到『是否應該資產配置動態配置』的期刊文章，分享了自己對資產配置的想法。
其中我自己最喜歡的新點子，是將巴菲特與馬可維茲的資產配置做一系列比較，兩者的觀念比較貫穿整個報告，巴菲特說他最重要的工作有兩個，一是資產配置(資本配置)，二是確認企業有合適的經理人經營，所以我認為談論資產配置，除了馬克維茲的現代投資組合理論(效率前緣)，更不該忘了這位傳統的資產配置股神。
華倫巴菲特承接葛拉罕的證券分析一脈傳統，代表的是華爾街的實務智慧，獲得諾貝爾獎的馬可維茲代表的是經濟學理論的一脈學院傳統，巴菲特早期對學院派是叱之以鼻，不過晚年也說過，多數人與其自己投資股票挑選基金，還不如直接投資低成本的指數基金要好。也算他開始認同學術傳統一脈近年的發展，對一般大眾是有利的，當然對他自己而言則不同，他還是有自信繼續打敗市場，雖然由於巨大的資本，這個目標越來越難達成。
巴菲特認為市場無效率，馬可維茲認為市場有效率。所以巴菲特做的是定性的分析，目標是找出資產的真實價值，並以低於價值的價格買進，以保持安全邊際。馬可維茲則做的是定量的分析，認為歷史價格的變動就代表資產價值的變動，而不同資產價格變動間的相關性，一定可以算出固定波動率下，能提供最高預期報酬率的投資組合資產配置比例，雖然這個最佳比例還是有許多的不確定性，例如資產相關性隨所取時期不同而變動的不確定性。
課後大家留下聊聊天，頗高興大家還滿喜歡這個簡報的內容。

    

資產配置

  除了巴菲特資產配置，另一種的資產配置方式，則是先決定要投資哪些資產類別，以及各種資產類別的投入資金比例，這派的資產配置方式，通常依據的是效率前緣的理論想法，認為降低月報酬率的波動程度，有助於提升每單位波動程度的月報酬率，因而認為加入月報酬率負相關的資產類別，可以提升承擔每單位波動程度的預期月報酬率。
這個方式有賴於不同資產類別間維持穩定的相關係數的假設，事實上資產類別間的相關係數事實上依據所取歷史區間不同，往往也有頗大的差距，這個計量的投資組合報酬率計算模型，其實並沒有想像中穩固的假設。到底是最近幾年的報酬率相關係數較能預測未來數年的相關係數，還是過去數十年的報酬率相關係數較能預測未來數十年的相關係數，由於我們只有一個經濟歷史資料，沒有人可以有把握的回答這個問題。
所以某幾種資產類別，報酬率到底是正相關還是負相關或不相關，除了定量統計，也有人加入需要定性判斷的彈性空間。也就是說即使效率前緣的最佳組合比率中，不需要某資產，但是由定性判斷認定該資產也和元投資組合相關程度不高時，也有可能加入投資該資產類別。
預期報酬率越高通常預期風險與波動程度就越高，但是反之，卻不一定成立，波動程度越高的投資資產類別，不一定會有較高的預期報酬率。匯率就是一種這樣的投資資產類別，外幣的利率(預期報酬率)與其波動程度間，並不會波動越高的貨幣，利率就會越高。匯率利率往往是國家央行的重要貨幣工具，受政治因素影響的機率很高。
也因此在股債投資上，投資全球股市債市或是投資母國的國家股市債市，也是一個難解的習題，對已開發國家如歐美而言，富有的歐美投資人往往有很高的母國偏愛，因此推薦鼓勵多投資全球市場，以提高報酬率，是很合理的推薦。相反地如中國印度或台灣的投資人而言，其母國並非已開發國家，甚至還有頗高的經濟成長率，在這些國家中推薦多投資全球市場，並不會提高報酬率，反而可能降低高報酬率。

    

巴菲特資產配置

  巴菲特認為他自己在波克夏的工作有兩件，一是資產配置，二是確認有夠格的經理人在管理所屬的公司。巴菲特所謂的資產配置就是將所有公司不需要的資金上傳給波克夏，而由巴菲特一個人決定如何分配這些資金，巴菲特的波克夏沒有什麼投資委員會，也不需要表決，都由巴菲特一個人決定資產配置的方式。
所謂的資產配置對巴菲特而言，就是將資金投資在有價值的投資上，被投資公司的真實價值需要能夠持續成長，且能不斷提供新的現金流給巴菲特做下一個投資，巴菲特並不先決定投資的資產類別與比例，例如股票或是債券的比例，或是黃金白銀占總投資的比例，然後才去選擇在各個資產類別中的投資標的。
資產配置對巴菲特而言是由底部開始的(BOTTOM-UP)，廣泛地閱讀與觀察趨勢，選擇有長久競爭力與價格合理的公司來買進，現金部位即使很高，也要堅持投資紀律，寧可不隨便投資。很多時候不投資並不表示對股價的預期下跌，只是很單純地沒有發現有值得投資的標的，現有投資如果價格偏低，也會增加投資部位。巴菲特採取的是類似守株待兔的方式，廣泛地讓人知道它的投資條件，但是卻從來不會主動去問人是否想賣給他，也絕少去強勢合併別人。

    

巴菲特對成功人生的定義

  剛看完這兩篇採訪巴菲特的影片，印象最深刻的是主持人問巴菲特對成功的定義，巴菲特舉了一位奧哈馬猶太人朋友的例子(巴菲特也是猶太人)，她是個波蘭籍猶太人，60年前，她的家族很多人無法逃出波蘭而被殺害，她說所謂朋友友誼，她的定義就是願意藏匿我的人就是真朋友，巴菲特則說他對人生成功的定義，就是當你年老時，你還有多少位願意藏匿你的朋友，你覺得他應該會願意藏匿你，而且也樂意為你這麼兩肋插刀的朋友，那你的人生就是成功的，這是最現實的試驗。
巴菲特有三位這樣可以把命交給他的好朋友，你呢？
Tom Murphy
Charles Munger
Donald Keough

    

年華已逝，智慧晚成

  另一個讓我想要記下提醒自己的一句話，也是前幾天在看巴菲特電視專訪時記下的，這句話是查理孟格接受採訪時所說的，主持人問他是什麼讓他與巴菲特成為好朋友，孟格用了一句德國的諺語：『You are too soon old and too late smart』『人生往往衰老來得太快，智慧卻來的太晚。』任何能讓你長一點知識，讓智慧提早一點的人都該是你的好朋友，而巴菲特就是這樣的朋友。
當你身強體壯青春年華的時候，總是沒有智慧地虛擲生命；當你終於經歷人生累積了一點智慧財富，想要分享與貢獻才能時，卻發覺自己垂垂老矣，沒有多少時光與精力了。在閱讀別人的部落格文章或書籍時，雖然也許沒有真正見過面，凡是能讓我增長一點智慧的作者，我都將之當作朋友。如果你有從我的文章中獲得一點靈感與啟發，即使沒見過面，希望你也把我當朋友，當我每天爬文打字時，我也把每一篇文章當作我是寫來給獻給朋友的禮物。

    上班族投資理財 http://pjhuang.net

立志7年做富翁 2007/03/23 16:47■ 下定志向，積極致富，7年就累積財富成千萬！
只要打定主意奮力一搏，把致富列為自己的首要目標，就真的有可能在7年內，讓個人的資產淨值累積到百萬美元以上。快速致富關鍵的在於聰明累積財富，不要光靠節儉和複利生息等辛苦的老法子。
快速致富的不二法門就是，找出合適方法，大幅拉高個人收入。實務上來說，要達成這個目標，至少要做到以下3件事：
1 提升自己在目前工作上的表現
讓自己在目前工作上的表現大大進步，通常能夠大幅增加自己在老闆心目中的分量。當然，接下來必須確定，老闆會根據自己不一樣的表現，給予相對合理的薪資，不會維持過去的薪資水準。這可能需要想出一套策略設法達成這個目的，不能光是期待自己在工作表現上的提升，會自然獲得相對的報酬。
2 培養新的技能或能力
有些技能，是老闆認為非常有經濟價值的，要讓自己練就這些全新的技能或能力。實務上來說，要做到這一點最好的方法是，學習有價值的新技能，讓自己直接為公司的盈餘獲利帶來助益。對大多數企業而言，最有價值的技能多半與銷售或行銷有關，只要學會更有效地銷售公司的產品或服務，日後就有充分的籌碼要求升職、加薪以及可觀的分紅。
3 增加收入來源
就是要讓自己多增加幾份收入。一般的作法是，把自己在工作上的所學，反過來應用到其他領域上。最合理的作法包括下列幾種：
‧擔任其他公司的顧問
‧利用公餘時間，開創自己的事業
‧與能夠幫助自己快速致富的人建立關係
擁有高收入固然是不錯的起步，但光是高收入通常不足以讓你7年內累積到百萬美元身價。要達成財務目標，還必須投資才行，而這些投資也必須為自己帶來高於市場平均值的投資報酬。這絕對不是選定幾樣投資標的，然後就可以坐等這些標的為自己帶來大筆財富。你同樣必須精明投資，然後把自己的技能與專業知識應用到投資上，努力讓投資增值。
◎成功投資的秘訣
1 爭取分紅的機會
設法跟雇主談妥某種形式的分紅條件，讓自己能夠從現在自己優良的工作表現中，獲得更多益處。一般的作法是，如果自己能夠提出新構想為公司創造更多獲利，就可以從新增獲利中獲得一定比例的分紅。如果你的老闆很英明，通常會毫不猶豫就答應你，因為這能夠激勵你達成重要成就，為公司帶來更多利益。至於該怎麼訂定分紅條件，方式則是不一而足。
2 投資房地產
房地產是非常理想的投資工具，只要買對標的，這個物件就會在自己從事其他工作時繼續增值。要成功投資房地產，不必動手整修房子。其實只要買對標的，房地產就會帶來最高的獲利。所謂積極投資房地產的意思是，要進入市場了解物業的價值，並且與房仲業者培養良好關係，讓房仲業者為自己找到最有利的交易，並且隨時注意市場上的物件。積極投資房地產的另一個意思是，要留意法拍屋等絕佳的購屋機會。
>>>更多精采致富案例~ 請見《大師輕鬆讀》03/22出刊第220期：〈立志7年做富翁〉

自我、風格、信念，就是成名的秘密！
數位時代
小我影響大我的時代來了，社會崩解的時代來了，一個人也能改變世界的時代來了。20歲出道可以贏過周杰倫，30歲沒做過正經事可以登上《紐約時報》，40歲以後還可以重新搞社運，他們有什麼共通的特質？又如何借力使力，讓科技把他們推向人氣頂點？撰文＝張玉琦
深入報導

這是個有史以來，最容易成名的時代。二○○八年三月二十八日，《魔戒》的中文翻譯者、三十二歲的朱學恆登上了《華爾街日報》，因為他主持的開放式課程計畫，被當作是知識普及化的一例。開放式課程計畫大規模地募集志工，將麻省理工學院等知名學府的課程譯成中文，迄今已有超過二百門課程全文以及七百門課程部分內容的中文版上線。
文章刊出後，朱學恆在部落格上發表了一篇文章名為〈媽！我上了華爾街日報啦！〉，表明自己平常只是個宅男，對世界又沒有貢獻，卻能登上《華爾街日報》（之前也上過《紐約時報》）。朱學恆將翻譯所得的千萬稿費，全數投入開放式課程計畫，平日在部落格上自稱阿宅（宅男之意），他沒有找份高薪的工作或將錢拿去投資，他熱愛自己的生活，並認為這才是有意義的人生。
在自己的部落格，朱學恆說到自己對知識的信念是：「唯有知識可以自由分享，人類才能夠創造出更多的知識，解決更多的問題，做出更正確的選擇。想想看，如果這個社會上的階級區分成『有錢』接受教育和『沒錢』接受教育這兩種，這還有什麼平等可言？」
３Ｓ世代的新工者面貌
朱學恆的例子也是這個新世代專屬的特質，他們善用網路與數位科技，他們懂得自我表達，更想要影響世界，他們個個高喊：我不想當總經理，只想做自己！
東吳大學社會系副教授劉維公表示，《時代》雜誌曾在二○○七年將風雲人物選為「你」，就是這個世代的核心圖像，「他們充滿自信，亟欲表達意見，注重創意，這一大群人正在創造新經濟。」
在自我實現的歷程中，有三項特質存在於這個世代的年輕工作者，也是驅策他們前進的動力：發現自我（Self Awareness）、建立風格（Style Definition）與社會心靈（Social Mind），具有這三種特質的族群就稱之為３Ｓ世代。發覺真實的自我，建立與自我相符的外顯形象，並找到自己在社會網絡上的位置，是這個時代的三件大事。
該怎麼形容這個世代？他們從哪裡冒出來？約莫是六年級（民國六十年到六十九年出生者）後段班開始，出生於解嚴後的環境，父母親則是在股市上萬點的年代積極累積財富。孩子們出生即掌握自由與經濟優勢，但大學畢業卻遇上大環境景氣低迷，於是他們出國開眼界，或者轉向其他平台尋求自我表達。
挾帶著消費力與科技力，年輕世代的風格意識很強，他們能夠看到全世界的流行，也有能力購買屬於自己的部落符號，作為風格的表徵。輔大織品系系主任蔡淑梨表示，現在特立獨行已經不是特例，比如每屆系上總有幾個男生會化妝，眉毛、粉底、唇膏畫得好好的來上課，現在同學也見怪不怪了。
年輕世代的喜好變了，也驅動社會價值觀的改變，你看到最注重外表的演藝圈中，如張鈞甯、桂綸鎂、Janet等高學歷、多語言、國際化的藝人竄紅，這是風格深化之後的結果。當風格與美貌是藝人的基本款時，這個世代更注重藝人的學歷（張鈞甯目前正攻讀碩士）、才華（Janet會拉小提琴，還讀過醫學院）、氣質（桂綸鎂成為電影圈的清流）。
更有趣的是，將電視劇、廣告與電影加以適當的科技料理，人氣就能迅速在網路平台上發酵。例如從雅虎奇摩搜尋榜驗證的結果，近半年來新生代藝人張鈞甯的人氣指數，竟不下於成名已久的周杰倫和蔡依林！一種新風格一旦獲得大眾的認同，透過網路共鳴，新人成名的速度遠遠超過以往的想像！
每個人都是網路世界的主角

建立風格後，就是要積極展現自我，這解讀了部落格平台上眾生執筆的動機。政大科技管理所所長溫肇東表示，年輕世代透過網路能大量接觸資訊，「他們的知識結構已和從前不同了。」年輕世代用網絡與搜尋的概念，看待世界資訊流動，並把自己置放於社會中的一個節點。當他撰寫部落格或上傳短片到YouTube時，都在直接向社會喊話，因為網絡無中心的概念，正代表每個人在下一瞬間可能成為世界中心的機會與想望。雖然以年輕人為主導，３Ｓ新世代特質並非年輕人的專利，凡是懂得在科技環境中大展手腳的人，都有機會發聲。
二○○八年六月十四日，總統馬英九出席《我們的希望地圖》新書發表會，再度造成媒體話題。《我們的希望地圖》本為大塊文化董事長郝明義在總統大選前發起的網路活動，因為目賭台灣政治藍綠對立撕裂社會，他勇敢站出來呼籲台灣人「要當永久的公民，不要只當一時的選民」，他鼓勵所有人公開發表自己的希望，待總統選出後，能將公民的希望直接傳達給總統，日後也能依此給總統打分數。郝明義透過網路平台號召眾人、集結眾人，並對社會領導人物發聲，引起熱烈迴應，最後竟累積了一萬八千個希望與之同行。
後工業社會來臨
正如社會學家布洛克（Fred Block）在《後工業機會》（Postindustrial Possibilities）一書中所提到，後工業社會的趨勢是：服務業比重增加、電腦為基礎的自動化、父權體制與線性生命歷程瓦解。而這個世代內涵的氣質，正符合後工業社會的改變，從注重財富轉而注重創意，從電腦作為工具到電腦屬於生活的一部分，從線性人生到多元化的人生。他們透過比以往更為豐富多元的方法，追尋自我實現。年輕世代的行事作風，與數位科技、網路平台的關係密不可分，科技環境是伸展台、擴音器和風向球。
從追尋自我、定義自我到活出自我，３Ｓ其實代表更為動態的人生觀。《數位時代》請來三位３Ｓ代表性人物，分別是開放式課程計畫主持人朱學恆、電影界新秀張鈞甯、希望地圖活動發起人郝明義，讓他們來談自我如何在碰撞中浮現、風格如何在摸索中定型、個人如何參與世界。
他們的故事，說明了自我、風格、信念，才是在這個時代成名的最高機密！

4大ID學院，看台灣工業設計
報導時間：2005-04-01 00:00
資料來源: 數位時代 
近三年來，台灣工業設計作品屢獲世界大獎，是否意味台灣已經走出模仿的年代？台灣設計人才和世界水準的差距，還有多大？《數位時代雙週》特別採訪台灣四大工業設計學院學者，為台灣的設計水準進行深度把脈。 撰文＝李書齊

交屋狀況記錄 2008/03/11 16:53 【交屋狀況:】
3/8(六) 搬進新家
當天晚上約了裝第四台的人來安裝第四台
於是把前天新買的電視搬出來放在電視櫃上準備測試
插上C插頭~發現電視沒反應~
於是換了幾個客廳插頭只有一個A插座有電
於是請一個做水電的朋友來幫忙檢察
發現客廳牆壁內的電線管路堵塞(即A插座到B插座中間的電路管線不通)，
管路已堵塞當然更不用說管路裡面有電線囉，
所以 是一個無拉電線的空管路而且還有賭塞~~