定期定額3招致富
年終獎金只有5萬元,怎麼用,才能由小變大?專家經驗告訴你:定期定額才是年終變大的鐵律,定期定額法,不管是基金、股票還是投資自己,都能讓你小錢變大錢! 「定期定額投資,是我這輩子用年終獎金買到最好的禮物!」在金融圈打滾20年的亞太全球證券投顧總經理張夢翔如此說。會有這層體悟,可是一段長達15年的親身經歷。 時間拉回1992年,張夢翔當時擔任光華投信(編按:後被荷蘭銀行收購,現已併入ING投信)企畫部協理,因為發現「定期定額」投資共同基金在國外很流行,建議公司開辦這項業務。 在那個全民瘋股票的年代,定期定額買基金,到底會不會賺?張夢翔直言,新業務剛起步,自己也搞不清楚這種投資方法到底有多好,只知道國外流行,自己又是推動者,因此決定自己跳下來先試一試。 第1年從年終獎金裡,撥出3萬6,000元,開始以每月3,000元定期定額投資公司的一檔台股基金,當時,台股在4,000點附近打底,隨著股市彈升,兩年後順利獲利出場。這次初體驗的心得是:不必挑買點,賺得輕鬆。他決定加碼再投資,不過,馬上經歷震撼教育。 1996年7月,光華發行一檔日本基金(編按:現為安泰ING日本基金),當時評估日股可望反彈(日股從1990年的3萬8,957點天價崩盤,當時指數跌到2萬2,000點),加上自己又是承辦人,因此他在8月時,就用定期定額方式投資這檔基金。 沒想到,投資第1個月,日股就大跌8%,接下來,連著兩年一路跌,最慘時,基金報酬率竟跌到-40%。連年慘跌,一度讓他猶豫要不要停扣、換投資別的市場。但仔細分析:定期定額最重要的精神,就是「愈跌愈要買」,如此才能攤平成本,待行情反彈,才可能倍數獲利。因此,他選擇堅持下去。
招式1:買基金-日股大跌他照賺1倍 連續扣款38個月之後,隨日股漲破1萬8,000點,儘管指數位置比他第1次扣款時要低,但整體報酬率卻超過90%,年化報酬率超過14%,達到停利目標,第一次獲利出場。(詳見圖1)
(圖1)定期定額,不怕跌深
這個成功經驗,讓張夢翔從原本對定期定額一知半解,變成堅定的支持者。手上的日本基金雖然停利賣掉,但每月扣款一直沒停,儘管後續跟著又是連續3年的狂跌,指數腰斬再腰斬,但張夢翔沒被大空頭嚇跑,仍然有紀律的持續扣款。
2005年8月,日股上揚1萬3,000點,雖然比他前一次停利出場時還低了5,000點,但手上日本基金報酬率竟已超過100%,第2度達到停利出場目標。和上次一樣,馬上執行停利,但繼續扣款,目前又過了2年多,帳上日本基金報酬率約20%,正在等待第3次停利。
日本股市走了17年空頭,一個爛到連日本人都懶得投資的市場,張夢翔卻靠定期定額投資11年,目前為止平均每年賺到19%的獲利,朋友問他怎麼這麼厲害,張夢翔回答「不是我厲害,是定期定額厲害。」也難怪他要說:「這是用年終獎金買到最好的禮物」。
據統計,2006年上班族年終獎金平均達1.6個月,一般上班族做滿1年,估計也可領到5萬元左右,用這筆錢每月挪出3,000元定期定額投資基金1年,綽綽有餘。而且如果你選的不是日本基金,賺錢速度肯定會比張夢翔還快。
不 僅如此,如果每月3,000元的投資行動可以持續30年,以年化報酬率14%複利計算,依據複利算式,30年後將成長至356.8倍,等於每年投資3萬 6,000元本金,就會滾動成1,284萬元。少少的年終獎金,只要有紀律的投資,輕鬆就能存到千萬退休金!定期定額的威力,由此可見。
*停利點怎麼設?
由於道瓊指數過去50年的年化報酬率為14%,因此張夢翔以年化報酬率14%為停利目標,只要達到,就先停利出場,但絕不停扣。——張夢翔的日股實戰經驗
招式2:買股票-不怕股災年年賺20%
如果覺得投資基金滾動速度太慢,你也可以定期定額投資高殖利率股票。
永豐金控研究總處長蔡致中是有15年投資經驗的老手,為了體驗股神巴菲特「價值投資」的威力,2002年,在台股還未走出「911事件」驚恐的氣氛中,從年終獎金中拿出10萬元,投資股利豐厚的中興保全股票。
隔年碰上SARS,市場氣氛更差,他仍有紀律的執行,5年下來,他的持股,單是價差報酬率最高曾達133%,不但驗證價值投資一定要逢低買進、長期持有的法則,更發現:「定期定額投資高殖利率股票,真的能讓年終獎金小錢變大錢!」
定期定額投資高殖利率股票有兩大好處:
1.股利加上利差,長期投資報酬驚人。
2.有紀律的投資,不必擔心股票短期波動。
這5年,中保股價最低跌到22.2元,最高曾漲到70元(未還原權值),蔡致中因為用定期定額方式,每年投資10萬元買進,經過5年配股,如今他手上的中興保全持股平均成本只有30元。
以2007年12月17日中保收盤價49.7元為基準,蔡致中投資中保,光是股票價差的報酬率就有:(49.7元-30元)÷30元=65.67%,平均年化報酬率達13.13%。
如果加計配息,以中保年年穩定配發高額現金股利,過去5年單是領取配息的報酬率至少就超過5.3%(以平均持股成本30元計),2006年最高達10%,5年平均超過7%,這個簡單的投資等於為蔡致中年年賺進20%的報酬。
至於選股會不會很難?蔡致中分析,去年台灣上市櫃公司股息殖利率達5%以上的企業有500家,過去5年,每年股息殖利率都在5%以上的也有140家。要挑投資標的,一點都不難。
*你的錢,流向哪裡?
美國《Money》雜誌推薦40種花年終的方式,其中,排行第1的,就是清掉「信用卡債 務」。美國平均信用卡循環利息達13.9%,台灣則在18%上下,假設你有卡債1萬5,000元,4年就會讓你的債務再翻1倍。因此,拿到年終若不先還掉 卡債,《Money》稱這些人是「沒腦袋的傢伙」。摩根富林明投顧董事長胡德興則說:「人不理債,債會追你,而且會愈跑愈大。」
因此建議,拿到年終獎金後,不是先犒賞自己,也不是先投資,而是先「理債」。至於理債的三原則是:
1.先搞清楚自己家庭收支狀況;
2.先還掉高利息的負債;
3.設定債務清償的優先順序。
你的錢,流向哪裡
目標則是要讓個人資產負債表上的現金流,從流出轉成流入,也就是說,努力工作賺到的薪水和年終,要能一直留在自己的口袋,而不是讓錢輕易地又從口袋流出去。
*高殖利率股怎麼挑?
蔡致中建議:
1》先挑產業龍頭;
2》公司成立超過10年經歷過多空循環;
3》擁有大量現金、負債比愈低愈好。
蔡致中(永豐金控研究總處長):定期定額投資1檔績優股,報酬率輕鬆打敗大盤!
招式3:投資自己-證照+人脈 多多益善
投資基金、股票,擔心風險又怕賠錢?你還有一個「穩賺不賠」的定期定額投資工具,就是:投資自己!
根 據104人力銀行調查,8成以上企業主對於求職者擁有證照的好感度,大過沒有證照的求職者。104人力銀行總監邱文仁因此建議,投資自己可分兩類,一是投 資學習,一是投資人脈。所謂「學習」,可以考專業證照,也可以做語文進修。投資「人脈」,則是要費心培養關係,與那些對自己職場發展有幫助的人緊密互動。
美國《Money》雜誌提出40種年終獎金最棒的花法,其中一種就是花錢投資一位良師,這位良師不是指同輩的朋友,而是你未來想要升遷,或者希望達到同樣職位的前輩。
假設,你領了5萬元年終,平均每個月請這位良師吃飯兩次,每次花費2,000元,則5萬元至少可供你和這位良師連續1年月月聚會,拉近情誼。《Money》雜誌形容這種投資,對你職場上的協助,將獲得用錢無法估計的投資回報。
看來少少年終獎金要變大,真的都不難!不論投資基金、股票,或是花錢上課投資自己,只要厲行「定期定額」原則,不必靠老闆,大家都可以把自己的年終,輕鬆放大!
胡德興(摩根富林明投顧董事長) :先理債再理財,小錢才能愈滾愈大!
文章來源:http://smart.businessweekly.com.tw/webarticle.php?id=29429&p=1
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