【開源節流】--> "開源" & "節流"

分割的概念
要分割硬碟之前，得先知道相關的概念。請看下面
的名詞解釋：
物理磁碟：首先，真實的硬碟我們稱為「物理磁碟」
，英文叫做「physical disk」。

《中國時報》1997.01.30
別讓電腦將時光倒流
⊙傅尚裕
  二十一世紀的即將到來，是一個令人期待的日子，但是對於仰賴電腦運作的
全球各企業和政府組織來說，卻可能是一場空前浩劫。估計全球有半數以上的

很多朋友覺得Asp不是很好學，我覺得其實有了一定的編程基礎，再加上那麼一點點技巧，入門是不難的(不過要做好也不是很容易，要很多的相關知識──什麼Sql Server數據庫語言啦，數據架構啦(這些都是在優化Asp的算法時候要熟悉的)。
    在這只和大家談談我個人是怎書寫和調試Asp的，希望能給大有一點幫助……
Asp腳本的書寫︰
一、注意區釐清楚html語法和VBScript語法。因為Asp是混合使用Html語法和VBScript語法的(當然，我全部寫成VBScript語法也可以，不過那樣的程式那難閱讀)。最好使用一些能標示html標記和VBScript標記的編輯工具，比如Ultra Edit什麼的。
    我學得編輯器的工具欄選單不用太多，有一般的功能就行了，因為工具選單一多，編輯區域肯定會變得較小，這是我們不希望看到的(你總不希望為了找出一個If的結束語句End if而翻來翻去吧。這也許是我以前使用記事業來編寫Asp腳本的原因吧──呵呵，記事本的編輯區域較大嘛……

2005/02/28
理財規劃的大學學士學位
CFP課程要求240個小時的教育時間，及通過6個科目的測驗，但是其實現在美國的大學教育，已經開始提供專攻理財規劃的大學學位，240個小時的教育時間，其實大概只有相當於大學一個學期的上課時數
，當然一般大學扣除通識教育與普通教育課程，大概只有大三大四算是比較專業的課程，將來如果台灣的大學也能開辦理財規劃系的學位，我們就不需要這麼辛苦地自我學習，其實大多數和我一起準備CFP考試的同學，也都覺得還有許多地方課程內容可以更加強，時間也可以更加長，例如有關總體經濟的觀察，與世界經濟對投資的資產配置的影響，還有動態調整資產配置等議題，在CFP課程中都還嫌不夠深入，只有初步的了解。我想唯有真正對理財規劃相關領域有更深入且更進階的了解，才能幫助許多需要協助的年輕上班族。
- by pjhuang @ 2/28/2005 05:24:00 PM

那麼什麼是經濟基礎呢？
我們叫全部的生產力綜合叫經濟基礎，它的核心是財產關係和經濟關係，這是基本的常識
什麼是經濟基礎？
答：經濟基礎是一定社會的生產關係的總和。（或：經濟基礎就是生產關係。）

投資型保險之銷售通路 金融機構通路

我國政府為提昇金融業競爭力，大力促成金融控股公司(金控)法的通過，並於九十一年一月正式施行，目前已有十餘家金融控股公司陸續核准成立。

為維護金控公司旗下子公司跨業銷售、共同行銷之金融秩序，金控法第43條規定：「金融控股公司與其子公司及各子公司間業務或交易行為、共同業務推廣行為、資訊交互運用或共用營業設備或營業場所之方式，不得有損害其客戶權益之行為。前項業務或交易行為、共同業務推廣行為、資訊交互運用及共用營業設備或營業場所之方式應由各相關同業公會共同訂定自律規範報告主管機關核定後實施。前項自律規範，不得有限制競爭或不公平競爭之情事。」

有關金控法在交叉銷售之法令、自律規範及行銷規範彙整如下：

(1)金融控股公司共同行銷之規範

法令	條文	內容摘要
金控法	第四十三條	業務或交易行為、共同業務推廣行為、資訊交互運用或共用營業設備或營業場所之方式，不得有損害其客戶權益之行為。
自律規範	第十條	與客戶簽訂商品或服務契約時，應向客戶明確揭露本契約涵蓋之重要內容及交易風險，並註明該商品或服務有無受存款或其他之保障。
	第十二條	不得強制客戶與其他子公司簽訂契約，以購買其商品或服務作為授信或提供服務之必要條件。
行銷規範	第二點	各業之營業場所內互設他業之專業櫃檯，其中保險櫃檯可從事業務之範圍：（1）推介經財政部核准銷售之保險商品。（2）辦理經財政部同意得直接銷售保險商品之核保及出單。（3）保險相關業務之代收件。
	第六點	由金融控股公司提出子公司間跨業行銷之申請，並由財政部以單一窗口方式受理，金融控股公司並應同時副知各業別之主管機關。該案件之核准採備查制。

(2)金融控股公司共同行銷之資料保密規範

法令	條文	內容摘要
金控法	第四十二條	金融控股公司及其子公司對於客戶個人資料、往來交易資料及其他相關資料，應保守秘密。 金融控股公司及其子公司就客戶資料應訂定相關之書面保密措施，並以公告、網際網路或主管機關指定之方式，揭露保密措施之重要事項。
	第六十條	未保守秘密者，處新台幣二百萬元以上、一千萬元以下罰鍰。
自律規範	第六條	除法令另有規定、經客戶簽訂契約或書面明示同意者外，揭露、轉介或交互運用之客戶資料不得含有客戶基本資料以外之帳務、信用、投資或保險資料。
	第七條	金融控股公司與其子公司及各子公司間相互揭露客戶資料，或揭露客戶資料予其他第三人時，應訂定保密協定。 收受並運用資料之機構不得再向其他第三人揭露該等資料。
	第八條	金融控股公司及其子公司應向客戶揭露保密措施，包括資料蒐集及保管方式、保護方法、利用目的，揭露對象、客戶行使退出選擇權方式等。 揭露保密措施及其修訂內容應以書面或電子郵件方式通知客戶，另採公司網頁、營業處所內明顯位置張貼公告或其他足以由主管機關認定為已公開揭露之方式辦理。
	第十一條	接獲客戶通知停止使用其資料後，金融控股公司或其子公司應立即依其通知辦理。
	第十六條	為確保屬於客戶資料之安全及避免因不當運用而損害客戶之權益，金融控股公司之子公司應建立客戶資料庫，僅被授權員工始可使用客戶資料。
資料保護法	第十三條	個人資料電腦處理之特定目的消失或期限屆滿時，應依職權或當事人之請求，刪除或停止電腦處理及利用該資料。
	第十八條	非公務機關對個人資料之蒐集或電腦處理，非有特定目的，並符合法令規定情形之一者，不得為之。
	第十九條	非公務機關未經目的事業主管機關依本法登記並發給執照者，不得為個人資料之蒐集、電腦處理或國際傳遞及利用。
	第三十八條	違反第十八條、第十九條第一或第二項者，由目的事業主管機關處負責人新台幣二萬元以上十萬元以下罰鍰。
	第三十九條	違反第十三條規定者，由目的事業主管機關限期改正，逾期未改正者，按次處負責人新台幣一萬元以上五萬元以下罰鍰。
行銷規範	第五點	各業使用客戶資料，應經客戶簽訂契約或書面明示同意後方使用。

(3)金融控股公司共同行銷之場所及人員規範

法令	條文	內容摘要
金控法	第四十八條	進行共同行銷時，其營業場所及人員應予區分，並明確標示之。
自律規範	第十四條	金融控股公司之子公司既有或新設之營業場所及設備，增設其他子公司之業務或商品販售，其營業場所及設備之設置應符合相關法令及主管機關之規定。
	第十五條	金融控股公司之子公司間共用營業場所時，應明確區分不同之業務項目，並於營業場所內明顯適當位置設置營業項目之告示牌。
	第十七條	從業人員從事其他子公司之業務執行或商品銷售時，應具備該業務所需之特定資格條件或證照。
	第十八條	進行共同業務推廣行為時，應就費用之分攤及法律責任之歸屬訂立契約，其契約內容不得損害客戶或契約任一方之重大利益。
行銷規範	第一點	各業之營業場所內得互設他業之專業櫃檯：惟本業與他業櫃檯應予區分，並明確標示之。
	第三點	本業人員符合各業別主管機關所規定之資格條件或證照，即得兼為他業之業務。
	第四點	他業之專業櫃檯從業人員係代表該本業公司所為之行銷行為，對客戶之損害賠償責任，本業公司應負責。但提供營業場所之機構亦有故意或過失者，亦應負責。

上述規範中對於保險業銷售投資型保險的影響有下列三種：

1. 屬於金融控股公司之保險子公司可利用銀行、證券等據點販售投資型保險(設置保險櫃台，擴張銷售據點)。

2. 屬於金融控股公司之銀行、證券子公司之業務人員在登錄為保險代理人之業務員，在取得投資型保險業務資格後，從事投資型保險之銷售(人員交互運用，增加銷售人員)。

3. 屬於金融控股公司之銀行、證券信託或投顧子公司可將其信用卡客戶或購買國內外基金客戶資料與保險子公司分享，成為投資型保險的準客戶(資料互相交流，瞄準潛在客戶-資料採礦Data-Mining)。

由於金控法對跨業銷售的開放，造成非屬於金融控股公司的保險公司在爭取客戶上的劣勢，獨立的壽險公司如何與銀行、證券、投信、投顧進行策略聯盟、開發商品、資訊交換或是加入金控公司，將是這些獨立壽險公司經營投資型保險市場的重點；而在保險業務監理上，如何使屬於金控公司與非屬於金控公司的保險人能於公平的基礎上競?，也是主管機關要注意的事項。

傳統業務員通路

由於投資型保險具有一些不同於傳統型壽險的保單特性，各國的保險監理機關為保障投資保險要保人權益，針對投資型保險訂有定整的資訊揭露規範，而對於銷售投資型保險的壽險公司業務人員更訂有積極之資格要求，以美國為例，銷售變額人壽保險者必須具備業務員(Agent)資格，並向保險監理官提供證據證明其擁有執照或被授權可銷售變額人壽保險。

財政部依據「保險業務員管理規則」第四條規定，規範投資型保險業務員需應通過「投資型保險商品業務員資格測驗」始得銷售是項商品。依據投資型保險商品業務員資格測驗應試簡章對參加測驗人員除必須為業務人員外，並有下列三項限制：(一)在報名測驗前一年內已參加過保發中心或所屬公司、相關機構辦理之十五小時投資型保險專業訓練課程，取得研習證明者。(二)以報名截止日為準，須連續登錄滿一年(含)以上，註銷登錄後再登錄之期間以六十天(含)內視為連續登錄，…。(三)參加測驗之業務人員以報名截止日為準，已通報壽險公會並獲授權招攬年金保險業務者。

投資型保險商品業務員資格測驗從九十年七月就開始舉辦，各人壽保險業者亦積極鼓勵業務員報考，至九十一年六月底有81,366人報名，65269人到考，有27,010人通過測驗，合格率為41.38%。各公司合格人數及佔業務員總登錄人數比率請參考下列台灣人壽保險公司投資型保商品業務員資格測驗全格人數統計。從該表可以看到幾個現象：

1. 外商壽險公司對於投資型保險較為積極，通過資格測驗人數佔其公司業務員人數也較高。

2. 有些壽險公司並不打算推出投資型保單或尚未提出保單送審，還是有公司業務員對銷售投資型保險有興趣，而自己報名參加考試。

3. 已有投資型保單可以銷售的業者，其合格人數佔登錄總業務員人數比例也較高。

3-3台灣人壽保險公司投資型保商品業務員資格測驗全格人數統計

保險公司名稱	業務員登錄人數	投資型保險商品業務員資格測驗合格人數	合格人數佔各公司業務員%	附註
中央信託局人壽保險處	294	5	1.70%	無投資型保單送審
台灣人壽	5683	808	14.22%
保誠人壽	11037	2313	20.96%
國泰人壽	70566	6519	9.24%
中國人壽	2906	525	18.07%
南山人壽	42976	6782	15.78%
國華人壽	9369	662	7.07%
新光人壽	42394	1616	2.23%
富邦人壽	13984	954	6.82%
國寶人壽	902	185	20.51%	無投資型保單送審
三商美邦人壽	13111	982	7.49%
興農人壽	2533	166	6.55%	無投資型保單送審
幸福人壽	2168	47	2.17%	無投資型保單送審
遠雄人壽	2744	69	2.51%	無投資型保單送審
宏泰人壽	2574	391	15.19%
統一安聯人壽	848	159	18.75%
保德信國際人壽	496	294	59.27%
全球人壽	461	215	46.64%
紐約人壽	1536	252	16.41%
美國安泰人壽	31979	3169	9.91%
大都會人壽	2526	304	12.03%
康健人壽	167	7	4.19%	無投資型保單送審
美國人壽	45	0	0	無投資型保單送審
宏利人壽	433	343	79.210%
蘇黎世人壽	385	60	15.58%
佳迪福人壽	28	0	0
環球瑞泰人壽	486	119	24.49%
安盛國衛人壽	777	8	1.03%	併入全球人壽
安達保險	--	0	--	無投資型保單送審
喬治亞人壽		32	--	併入安泰人壽
代理人	12719	7	0.06%
經紀人	18445	23	0.12%
總計	294589	27010	7.03%

附註1：各壽險公司業務員登錄人數統計至九十年八月底止。

附註2：各壽險公司通過投資型保險商業務員資格測驗人數統計至九十一年六月底止。

附註3：各公司通過資格測驗人數佔登錄業務員人數%由於基期不同，僅供參考。

經紀人、代理人通路

現行「保險代理人經紀人公證人管理規則」對於保險代理人及保險經紀人是否可銷售投資型保險並無規範，若以投資型保險為新種人壽保險商品，則似乎衹要透過保險人和代理人/經紀人之間簽訂包含投資型保險之代理合約或經紀合約即可進行銷售。惟投資型保險商品具有其特殊性，銷售人員除需對投資型保險特色有所認識，對其他金融商品、市場動態及法規等亦應有所暸解。保險代理人及保險經紀人之資格測驗雖然是考試院舉辦之國家考試，但對於投資型保險新種商品之認識並不必然比壽險業務員多，故不論是個人代理人或經紀人或是登錄於代理人或經紀人公司之業務員銷售投資型保險商品仍宜比照前述保險業務員資格規範，亦即須通過投資型保險商品業務員資格測驗方可銷售是項商品。

壽險行銷乃人力密集的產業，目前國內投資型保險的銷售通路主要還是依賴各壽險業者(特別是傳統型壽險的市場領導者)自家之業務大軍，市場追隨者或新進業者為求突破，都積極於開拓替代通路，如銀行保險行銷(Bankassurance)，直效行銷(Direct Marketing-、Call Center)或網際網路行銷。其中，尤其以透過銀行通路銷售保險商品更是各家保險公司極力布署的重點；反過來，保險也是銀行業者在利率不斷調降下積極經營的項目。台灣過去因有住宅不動產貸款需要附加火險的市場需求，使得銀行之保險代理人通路發展較早，規模較大。近來更有多家銀行積極發展組合式商品，例如將個人定期壽險、定期定額基金投資與指定目的之財產信託三者結合的保險金信託理財商品，利用銀行客戶資料庫篩選出潛力客戶，配合轉投資之銀行保險代理人進行銷售。保險金信託理財商品在內容上跟投資型保險極為神似，就是將投資型保險中保險、投資獨立出來，分別購買，再利用自益信託加以連結。此種保險金信託理財商品與投資型保險有數點差異：1.其保險主契約除了定期壽險外，可運用意外險或醫療險；2.其投保之定期壽險使用團體險之費率；3.這類組合式商品中基金投資的給付時並不被視為保險給付，不能享有保險在遺產稅的優惠。而保險金信託理財商品的出現似乎在提醒壽險業者也要設計適合銀行保險代理人通路之投資型保險商品。

直效行銷通路

其他替代通路如直效行銷、網際網路行銷除發展較晚，目前應用的範圍大都放在引起要保人興趣、界定要保人需求、傳遞保單資訊及銷售保單內容明確、不需核保、銷售佣金較低的商品，如傷害險、健康險、定期險、強制險等。最近已有壽險公司開始運用這些替代性通路銷售投資型保險，唯在實務上似乎還須要業務人員做後續追蹤及解說，以克服要保人身份及證件認證及核保的程序障礙。這些替代性通路的發展需要時間讓要保人遂漸習慣並克服一些技術性問題，目前是處於早期發展階段屬於輔助性地位，其影響也都不及金融控股公司法為金融商品銷售通路所帶來的衝擊。

投資型保單保費逐年增
 
廣　告
 
【紀麗君╱台北報導】多數的保險每年保費固定，但近一年來最熱門的投資型保單，每年繳交的保費，都會隨年齡遞增，由於保戶所繳交的保費，有一部分資金用來投資，因而感受不到自己的保費，每年其實都在默默遞增中。

針對投資型保單有幾建議
1.如果你一直把投資型保單與市場金融的投資管道重疊那這是一個不良不健全的理念
2.既然叫投資型保單.他當然有一定的投資標的物及內容.他的安全性及保守性自然不在話下.要高報酬相對需負責高風險.沒有所謂高獲利0風險.有請報條明路.謝謝
3.你假設以它的保費會消減到你的獲利.那你就不懂投資型保單了.因為它有分甲.乙型但市場大不份賣的都是乙型保單.若想知道那幾間有賣甲型歡迎你來信
4.如果你是金融界的人員.你大可用力認真的研究投資管道及風險.好好幫你的顧客賺大錢.千萬不要故意假借投資的角度.將客戶的錢陸續轉到你的口袋裡(如不斷買近賣出傳手續費)這世上不是每個人都可以有那麼多的時間不段鑽研.所以有時候還是請專家幫您在這上面規劃比較好

請問
1.投資型保單 除了 投資帳戶的帳戶價值 它有 一般保單的現金價值嗎?
回答:
每家保險公司賣的投資型保單扣除的保費費用都不一樣,第一年有扣除85%,90%甚至100%的....意思就是假設我第一年開始每年年繳定期定額24000元,如果扣除的費用是90%那就剩下2400元投資在基金;如果想要多一點錢投資在基金就可以以繳交彈性保險費的方式....也就是說和一般保單一樣有現金價值...但一般保單在第一年度並非有保單價值準備金可以解約或貸款,但投資型保單通常在購買以後第三個月月初就可以免費贖回或買進囉~~~^.^
2.我拿到的計劃書 上面都是預期 投資抱酬率 9 % ...這有可能為負的嗎

有沒有必要買保險！要買什麼保險？要買多少保險？絕對不是人云亦云。
買保險的目的是什麼？如果沒有風險為何要買保險？
在日本，所有女性要結婚時，
最關心的一件事，就是問對方擁有多少保險？ (日本投保率600%)
為甚麼要買保險？