轉:利率升升不息 何種房貸利率最划算?
| 利率升升不息 何種房貸利率最划算? 2007-11-01
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人生中擁有一棟屬於自己的房子是大多數人的願望，然而購買房子需要的資金並非普通人能負擔，一般都是透過向銀行借款，以支付長達 10年，甚至20年以上的「房貸」，而各家銀行的房貸種類繁多，在選擇貸款銀行與種類時要瞭解自身需求。目前最常見的房貸利率有以下幾種類型：
指數型房貸 指數型是以一年期定期儲蓄存款固定利率作為計價基礎，並「固定加碼幅度」，最大特色就是房貸利率通常前兩年的利率較低，第三年開始隨著市場定儲利率浮動調整。
因為指數型房貸的利率前低後高，適合兩三年內轉手的投資客，投資客可達到先省為快的效果。但在升息趨緩之際，低利期間只有前兩年， 第三年起就要面對升息的考驗，而且長期而言，在指數型房貸期間的平均利率將較一價到底型房貸高，議價條件較差的房貸戶，通常房貸一繳就是十年以上，指數型 房貸就較不適合需要長期借貸的房貸戶。
一段式房貸 ( 又稱「一價到底型房貸」)或分段式房貸 一段式跟分段與指數型類似，也是以定儲利率加碼計算，只是加碼的部分不同，此外，貸款期間一段式房貸從頭到尾的利率加碼都固定，而分段式通常分首半年、七到二十四個月和兩年等三段不同加碼利率，通常以首半年最為優惠。
一段式一開始雖然感覺比分段式利率較高，但通常第三年後分段式利率會明顯比一段式較高，這是要特別注意的地方。因此如果考慮未來市場利率走升，「一段式」房貸，因為加碼幅度固定，對打算與房貸長期奮鬥20年的房貸族，其實是不錯的選擇。
長天期固定利率房貸 長天期固定利率型，顧名思義，是將貸款期間的利率，在一段期間內設定為固定值，不管市場利率怎麼變動，房貸利率都以該固定值來計算；相對的，當利率下降 時，也無法享受到利率調降的機動性與公平性。所以之前利率處於低檔時，固定利率型受到購屋者的普遍冷落，直到利率緩步走揚，才變成消費者的避險工具。
更進一步來看，固定利率型房貸雖然在某種程度上確保了利率升息的風險，但也因銀行吸收了民眾所承擔的風險，所以必須以較高利率或增 加手續費來彌補，而且貸款者可能還要支付相關申辦費用。另外，如果貸款人在貸款期內想提前還款，或是想要把固定利率轉換為浮動利率，都需要繳納一定違約 金。
另外，若是有意辦理轉貸的消費者，不妨先重新審閱合約，仔細算一下轉貸成本，如違約金、開辦費、估價費、代書費及設定規費等，省下來的利息差是否足以負擔轉貸成本，若成本太高，倒不如回頭與原往來銀行議價，爭取降息空間。
因此，建議貸款購屋前，應視自身需求、還款能力及風險考量，選擇最有利的方案，在計息方式與還款方式二者中取得平衡，貸款前做好功課。 | |
來源:http://www.newfinancialworld.com/news.php?id=479
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