【開源節流】--> "開源" & "節流"

今年台灣最有錢的人是誰？是鴻海精密董事長郭台銘，單單以他在公司的持股（26.6%）計算，郭董事長名下光公司財富就達785.1億元。他同時也是今年繳稅最多的老闆，5月份繳稅季一結算，郭台銘去年靠股利、薪水、紅利、利息累積的收入高達14.86億，要交的稅將近6億新台幣。

亞 洲最有錢的上班族是誰？非香港和記黃埔（Hutchinson Whampoa）的董事總經理（意即台灣通稱的「執行長」）霍建寧莫屬，這位華人首富李嘉誠手下的第一號經理人，負責經營和黃旗下的世界碼頭與電信業務， 2001年獲得4.64億台幣（1.055億港幣）年薪，平均每天淨賺127萬台幣，相比之下，身為老闆的李嘉誠只領象徵性的5000港幣年薪。
你羨慕他們嗎？其實一點都不需要！

爭取財富別失去自由
郭 台銘是產業界知名的工作狂，沒有固定的辦公室（他到達的世界任何一個鴻海工廠會議室，就是他的臨時辦公室），「擊敗對手」、「成長再成長」是他迄今還不退 休的原因；而香港人更是全世界最辛苦的上班族，根據英國人事管理雜誌《Management Today》調查，以霍建寧為首的香港的高階經理人，每周工作時數超過46小時，比第二的德國人還高6小時，但年假卻只有7到14天，比美國CEO整整少 一倍。更何況他們是「名人」，出入都有隨扈相伴，爭取財富的同時，他們其實失去最珍貴的資產－－自由。
真正的富翁，其實是「有錢」、「有閒」再加上「自由」，而且把他1/2的人生用來實踐「夢想」的人。哪怕這個夢想是寫一本詩集、成為一個賽車手、或者當一個沙西米師傅，還是完成一次自助的環遊世界旅行。
「如果你是有錢人，卻仍然做不出一道獨步世界的私房菜，那麼其實你仍是個窮光蛋，」著有世界暢銷旅行書（也可說是食譜書）《普羅旺斯的一年》（A Year in Provence，中譯本書名《山居歲月》）的英國作家彼得‧梅爾（Peter Mayle）指出。
「真 正的有錢人，其實是那些取得『財務自由』（financial independence）的人，」美國S&D Advisor財務顧問公司創辦人，也是暢銷書《錢為人生》（Money for Life）作者羅柏‧薛爾德（Robert Sheard）指出：「他們用一半的人生，專心做自己童年來就想做的事，卻從不必擔心錢；但，這卻得從前半生就規劃開始！」

選對上班生涯的起點
要 成為像郭台銘般的超級富豪，或者如霍建寧般的超級打工族，一般人可真難得其願；但是要爭取真正的財務自由，成為匿名、卻自由的心靈富豪，卻容易得多。你只 需把握三個重點：把你現在的靈魂投資到能在Nasdaq上市的公司，把你現在的資產投資到在Nasdaq上市的股票，接下來，好好準備45歲退休後的夢想 實踐計劃。
在這裡的「Nasdaq」字眼，不單指美國那斯達克股票市場，它泛指一切歡迎「新創企業」（start up）上市的股票市場，當然也包括台灣的兩個股票市場，以及香港的創業板或者日本的Jasdaq、韓國的Kosdaq
什 麼是「把你的靈魂投資到能在Nasdaq上市的公司」？這意思，就是你應該優先選擇高成長、而且剛上市或即將上市的企業，作為你第一個上班生涯的起點。這 樣你才能在新鮮人有限的薪水下，取得分紅配股；接下來在公司飛躍成長的過程中，累積股價上漲帶來的第一筆「大額財富」，作為你45歲上下爭取財務自由的跳 板。之所以選擇新創型的企業，在於小公司成長空間較成熟公司大，當然相對風險也較高，你必須透過自己的親身觀察，在3到4次的就業與轉業經驗中，選中標 的，而且戮力地奉獻你的工作熱情，向提前退休的日子匍伏前進。

長期而言，經濟都將往上
什麼是「把你的資產投資到在Nasdaq上 市的股票」？這句話也就是：盡可能把你年輕時的積蓄，每年都投入到股票市場；用較長的投資時間，避免掉短期波動的高風險，賺取長期穩定的「複利報酬」。別 小看這數字，如果你在10年前每個月用5000元、一年6萬元的儲蓄，投資到台灣的建弘福元共同基金上，即使你經歷了中共射飛彈危機、兩國論風暴、亞洲金 融風暴，還有這兩年的世界經濟大衰退，現在你還可是擁有124萬8859元的小資產階級呢。當然，這筆投資和你的前一筆收穫一樣，必須在某一個時機點，作 為你晉升「財務自由富翁」的基本籌碼。
為什麼選擇股票，而非其他的理財工具，來作為你攻擊的武器？這是因為長期而言，人類的經濟都將往上，股市中 的尖端企業生產力和創業家的創新能力，長期終將逐步提升股市指數。荷蘭Groningen大學教授安格‧麥迪生（Angus Maddison）在他那本最知名的世界總體經濟學調查巨著《世界經濟一千年透視》（The World Economy-A Millenial Perspective，經濟合作暨發展組織OECD出版）中，運用各種工具調查人類1000年來的經濟產值，結論指出：過去1000年來，人類經濟總產 值（GDP）成長了300倍，每人平均所得成長了13倍，但其中最顯著的成長來自1820年以後，世界每人年均經濟產值平均以每年1.2%的速度向上成 長，這個長達180年向上的趨勢並沒有因為兩次世界大戰、美國華爾街1929年大崩盤而改變，當然也不會因去年美國科技股的崩盤而改變。
安格‧麥 迪生指出：推動這200年世界經濟高成長的要素有三：開疆闢土的新移民與新穀物、國際貿易與資本的跨國流動、科技與企業的創新；只要這三項因素沒有變化， 世界經濟仍將進三退二般前進，惟一的憂慮來自貧富對比的更懸殊，1820年的西歐、北美、日本、澳洲居民所得與世界其他地方住民比值是2:1，1998年 則是7:1，世界唯一有驚人進步的是東亞。幸好的是：股票交易所都位在麥迪生教授描述的發達國家，包括台灣。投資顧問薛爾德統計，以最能代表美國經濟的 S&P500股票指數（由Standard & Poors標準普爾公司選出500家各產業龍頭上市公司，測量每分每秒市值變化構成的指數）報酬率來看，在1998年以前（1999年上漲幅度約等於後2 年下跌幅度，可略去）的前10年，每年複合報酬率是28.77%，如果時間拉長到20年，報酬率則降到17.75%；如果把時間拉長到70年（經歷過人類 最大浩劫），報酬率都還有11%，遠遠勝過定存與債券。

年輕就有本錢
一個年輕人的賺錢引擎有三大部份，其一是工作，其二是積蓄，其三，是上帝給予的最美妙工具－－時間。
在 工作上，由於年輕（讓我們假定你25到30歲），因此你的投資風險其實最小（隨時可轉換工作），你當然應該選擇較具風險、但報酬潛力高的創業型公司上班， 而且應該以追求「配股」而非「薪水」為己任。在積蓄上，你卻應該選擇股票投資行為中最具穩當的規劃，把積蓄交給信譽卓著的基金公司（專業經理人＋分散風險 的投資組合），追求最能跟世界經濟同步脈動的投資標的（世界型基金，或美國基金、台灣外銷產業基金），追求每年10%到15%以上的複利投資績效。而不論 是你進到一家明星公司，或者你選中了像建弘福元（10年複合報酬率13%）這樣的基金，10年以上的長期時間，都能為你帶來爆發性的收穫。
如果 25歲的你，進到一家電子產業公司，每年配到15張股票，幸運地碰到公司每年股票市值有30%的成長，而且藉由盈餘轉增資配發3元股票股利（這數字不誇張 －－台積電創業至今平均每年有46%的成長，華碩則有111%）， 10年後你的手中就有336.8張公司股票，如果公司仍能維持3元股票股利，以市場本益比20倍計算，股價每股還有60元，此時你的「工作資產」就有 2021萬元。如果你做到第5年升為主管，配股成為30張，10年後，你手中的股票就成為429.7張，資產達到2578.2萬。
這時還有你的儲 蓄增值報酬呢？如果你的起薪是每月3.5萬（這是新竹科學園區對畢業生的行情價），每個月提撥20%儲蓄投入定時定額共同基金，以福元基金平均年報酬率 13%來計算，10年後你的本利和是174.8萬新台幣；而如果第五年升為主管，薪水調到5萬元，投資比例不變，則10年後手上的基金現值就達201萬。

不必再為錢工作
當 你剛過35歲的生日，身為一位上市公司的小主管，你名下的財富就有2780萬，如果你全部結清變現，把它再拿來投資單筆的共同基金，在你36歲生日那天， 你就可以不必再工作，手擁每月30.1萬現金的收入（2780萬x13%報酬率÷12月），支付你生活所需。此時的你，雖然比不上香港和記黃埔的霍建寧， 但可也是不折不扣的高薪族；最重要的，是你不必再「為錢而工作」，你獲得了財務自由。
如果你計算過，這樣的所得還不夠（結婚生子、置產、保險費與 旅行），你可以延長工作與儲蓄年限，即使你不升官，公司仍持續成長（如果失去成長力，依你現在的能耐，應該也能找到新成長力的公司，拿到更高的配股權，譬 如那些離開台積電，轉投入大陸中芯的工程師）；40歲生日那天，你的淨資產就到達6524萬（1011張股票+458.57萬基金），轉而長期投資共同基 金的月所得就可達到70.7萬，如果你花不完，再每月回填去投資定時定額基金，對大部份不必去比有錢、買名畫、搶好酒、置豪宅的我們來說，可說綽綽有餘。

人人都是上市公司股東
這 時，你可是一個心靈的富豪，可以實現計畫中的寫書或畫畫（不必計較暢不暢銷）、可以好好學做菜（香港《壹周刊》創辦人黎智英每年暑假，到法國拜 Michelin三星主廚學法國菜）、可以嘗試去周遊旅行攝影（有了網站，也不必租場地開攝影展了），卻都完全不必再管錢。當小孩有教育需求，提撥 2000萬就學基金（當然也是投資股票或共同基金）後，你每月也還有49萬新台幣可用。
這樣的新退休策略，其實僅僅需要你下定2個決心，回憶一個夢想；剩下的，就是每年花個30分鐘，分析你如何選擇一家好的共同基金而已。
在 知識經濟的時代，「全民皆股」的時代其實已到來，這句話並不意味台灣會像10年前股市翻騰那樣，人人非理性的搶進股票，而是「人人皆會成為上市公司股 東」，而同時，全世界發達國家的退休、理財基金，隨時尋找有潛力的公司投資，進入、投資股票世界，是你把「個人價值」透過「機構價值」來「增值」的最佳策 略。
也許你會懷疑，股市現在不正下來了嗎？別懷疑，所有的下跌都是為更長遠的上漲做準備，在薛爾德的統計裡，在美國紐約證交所開張210年來，股 市上漲的時間約達75%，遠勝過下跌時間。用努力工作、長期投資來迴避短期風險，賺取人類不斷奮鬥的果子，將是你惟一能趕上郭台銘的路子了。
如果你還想更細部地計劃，請看下一篇文章，讓我們一齊來Step by Step……。